השאלות הבסיסיות ביותר שכל משקיע שואל הן: כמה כסף יהיה לי אחרי X זמן? מתי אוכל להגיע לסכום Y? יש כמובן דרכים ליצור מודלים סבוכים שכוללים מינוף ועוד שלל פטנטים. החישוב הבסיסי ביותר ואולי השימושי מכולם, היה ועודנו, הוא זה של ריבית דריבית על השקעה של סכום בבת אחת ו/או עם הפקדות חודשיות. בדיוק למטרה הזו נכתב מחשבון ריבית דריבית הנוכחי. המטרה של פוסט זה להכניס אתכם מהר לעניינים כך שתוכלו לבצע חישובים שיתנו לכם תובנות מיידיות ומשמעותיות.

למחשבון שני חלקים שהגישה אליהם דרך שתי לשוניות: לשונית "הון אחרי תקופה", לשונית "זמן ליעד".

הון אחרי תקופה

החישוב הבסיסי ביותר יכלול סכום שמושקע בתחילת תקופה, משך ההשקעה, ריבית על ההשקעה ודמי ניהול. למשל, אם ברצוני להשקיע סכום של 100,000 ש"ח ל-7 שנים בערוץ השקעה הנושא 6.5% ודמי ניהול שנתיים של 0.8% אמלא את הטופס באופן הבא:

לאחר לחיצה על "חשב" יתקבלו גרף וטבלה (ראו איורים בהמשך). בגרף, נוכל לראות 7 עמודות לפי מספר השנים. כל עמודה מחולקת ל-3 חלקים: בכחול - הסכום המצטבר שהשקענו (במקרה הסכום קבוע 100,000), באדום - הריבית המצטברת על ההשקעה, בצהוב - הסכום המצטבר ש"נשרף" על דמי ניהול. שימו לב: הסכום שיש ברשותכם בכל נקודת זמן מורכב רק מהעמודה הכחולה והאדומה. הגובה הכולל (כולל הצהוב) זה מה יכול היה להיות שלכם, אם לא היו דמי ניהול (לשם נרצה לשאוף 😜). אם דמי הניהול היו 0 (נסו את זה), אין מקטע צהוב ואז כל גובה העמודה זה כסף בכיס שלכם. גובהה של העמודה הכחולה הוא קבוע שכן לא קיימות הפקדות חודשיות.

בטבלה רואים את הנתונים באופן מספרי.

נחזור על אותה דוגמא, אך הפעם נוסיף הפקדה חודשית קבועה של 10,000 ש"ח. נלחץ על "חשב". העמודה הכחולה צומחת בקצב קבוע של 120,000 ש"ח בכל שנה בהתאם לקצב ההפקדות.

זמן ליעד

רבים מאתנו לא מסתפקים בגזירה הגורל, אלא מעוניינים להציב מטרה ולשאוף אליה. במילים אחרות, שאלה מעניינת לשאול היא תוך כמה זמן נגיע לסכום מסוים בקצב הפקדות מסוים. בדיוק לשם כך, נוצרה ורסיית מחשבון ריבית דריבית "זמן ליעד". לחצו על לשונית "זמן ליעד":

בדוגמא שלנו, נגדיר מטרה להגיע לסכום יעד של 2 מיליון, כאשר ההשקעה הראשונית שלנו היא 300,000 ש"ח והתוספת החודשית 11,000 ש"ח. הריבית השנתית היא 6.5% ודמי הניהול הם 0.5%. הטופס צריך להיראות באופן הבא:

לאחר לחיצה על "חשב" נקבל, ראשית, את הזמן המדויק להגעה לסכום היעד, בדוגמא זו היעד מושג ב-13/03/2030. הערה: החישוב בוצע בתאריך 13/06/2021, שיחזור בתאריך אחר יוביל לתאריך יעד אחר. תוצאה זו מלווה בגרף ובטבלה בדומה למה שהתקבל גם ב"הון אחרי תקופה". כך יראה הגרף:

הערה 1: הזמן ליעד הוא לרוב אינו מספר עגול של שנים. על כן, בכדי להציג את התוצאות באופן אחיד, השנה האחרונה המוצגת בגרף ובטבלה היא שלמה (ולא חלקית) ועל כן הסכום המתקבל בסופה יהיה מעט גבוה יותר מהמבוקש.
הערה 2: חקרו כיצד סכום ההפקדה החודשי, הריבית ודמי הניהול משפיעים על התוצאות. הסיקו במה כדאי להתמקד כדי להגיע ליעדכם מהר יותר.

הערה כללית: קיימת הנחה של תשואה קבועה. במידה ויש סטיית תקן גבוהה לתשואה השנתית, תהיה לכך השפעה על גידול ההון, לחיוב או לשלילה.