כל הדרכים לחסוך לילדים - דואגים היום לדור המחר

אם לא תדאגו לילדים שלכם, אף אחד לא ידאג להם.

טוב, זה לא לגמרי נכון. אחרי הכל, יש את החיסכון לכל ילד, הדרך של המדינה לחנך את ההורים לחסוך לילדיהם.

לדעתי בכלל חשיבותו המהותית של החיסכון לילדים הינה הקניית ערכים חיוביים של חיסכון והתמדה ופיתוח שאיפות. אם מטפטפים זאת מגיל צעיר דרך הדגמה פרקטית על חיסכון ייעודי עבור הילד תוך שיתופו בניהול השוטף ומעקב אחר הצבירה, יש סיכוי מצוין שבגיל 18 יעמד על רגליו צעיר שאפתן למוד קרבות בשוק שכבר סיגל לעצמו אורך רוח ויכולת להתמודד עם התהפוכות שהשוק מזמן בלי ליפול לטעויות הרסניות.

חשוב חינוך ככל שיהיה, גם בפן הכספי גרידא, אני לא מכיר הורה שלא היה רוצה שלילדים שלו יהיה מעט יותר קל ממה שהיה לו בתחילת דרכו.

אם כך, מטרת הפוסט למנות את אפשרויות להעניק לילדים שלכם התחלה משופרת לחיים בדמות מענק כספי נאה.

הבסיס של הבסיס - חיסכון לכל ילד

כולם מכירים, אך במשפט: חיסכון לכל ילד זו תוכנית מובנית בניהול הביטוח לאומי שבו מופרש סכום חודשי זעום של 57 ש"ח עד גיל 18 לקופת גמל או לבנק לבחירת ההורה. החיסכון נזיל למשיכה בגיל 18. הביטוח הלאומי אף משלם את דמי הניהול עד גיל 21. ישנו מענק התמדה נוסף של כ-500 ש"ח במידה והילד יבחר להשאיר את החיסכון סגור עד גיל 21.

למען המעטים שטרם עשו זאת, יישמו 3 צעדים חשובים לטובת מיקסום החיסכון:

1. בלי להיות ערניים להשלכות ההרסניות על החיסכון, הורים רבים בוחרים באפשרות לחסוך בבנק, זאת מבלי שהם מפנימים שהיציבות והביטחון באים על חשבון עשרות אלפי שקלים של תשואה מפוספסת. היה ובוצעה הטעות והחיסכון מתנהל בבנק, העבירו אותו לקופת גמל. זו רפורמה חשובה שנכנסה לתוקף ב-1.1.2025. לפני כן בחירה של חיסכון בבנק היתה בלתי הפיכה. כעת ניתן להחליט שהפקדות חדשות יכנסו לקופת גמל שהיא בעלת פוטנציאל תשואה גבוה בהרבה.


2. הגדילו בחיסכון לכל ילד את ההפקדה. כברירת מחדל הביטוח הלאומי מפקיד 57 שקלים לחיסכון (נכון לכתיבת המאמר, הסכום משתנה מעת לעת). תוכלו להחליט להוסיף עוד 57 שקלים. למה לעשות זאת? זו השקעה אוטומטית ופשוטה שלא מצריכה מכם מאמץ כלשהו. זה גם סכום קטן שלא תרגישו אך עשוי להתנפח לאורך זמן. כמו כן, דמי הניהול בחיסכון לכל ילד משולמים עבורכם וזו הטבה משמעותית. בגיל 18 החיסכון הזה עובר לרשות הילד שנהיה אדון לעצמו ללא כל דרישה של מעורבות נוספת מצידכם.


3. העבירו את מסלול ההשקעה לסיכון מוגבר. עבור קוראי בלוג זה מובן מאליו, אבל, לדאבון לב, הורים רבים עדיין משקיעים בסיכון נמוך מדי עבור הילדים שלהם ובכך גורעים כנראה עשרות אלפי שקלים מפוטנציאל הרווח האפשרי. המרכיב הכי חשוב בהצלחת השקעות הוא זמן בשוק וזה מתאפשר באופן מובנה במקרה של ילד עם אופק של 18 שנים לפחות עד לשימוש אפשרי בכספים. במצב זה אין היגיון להשקיע בסיכון נמוך וחובתכם למנף את יתרון הזמן המובנה לטובת ילדכם. הדרך לעשות זאת היא לפנות לגוף המנהל את החיסכון ולשנות למסלול בסיכון מוגבר.

חיסכון לכל ילד כזה עשוי להסתכם בכ-65,000 ש"ח במידה והכפלתם את ההפקדה והעברתם לסיכון גבוה (הנחת תשואה 10%).

עד כאן פשוט.

השאלה המרכזית היא איך להשקיע כספים נוספים כדי להעניק לילדים עמדת זינוק אפילו טובה יותר להגשמת המטרות הראשונות של חייהם הבוגרים?

יותר טוב מכלום - גמל להשקעה

חברות ביטוח ובתי השקעות מאפשרים פתיחת מוצר בשם "קופת גמל להשקעה". מדובר בחיסכון לטווח ארוך שבו ניתן לבחור מסלול השקעה ולהפקיד תיקרה שנתית שמשתנה מעת לעת (81,711 נכון ל-2025). על אף שאני באופן אישי סולד ממוצר השקעה מנוהל זה הגובה דמי ניהול אסטרונומיים בעבור פעולות שניתן לבצע בקלות לבד, אין להתעלם מכך שהוא עשוי להתאים בתור חיסכון לילדים. הפיצ'ר החשוב במוצר הזה שהופך אותו למתאים לחיסכון לילדים הוא שניתן לפתוח את הקופה על שם הילד מלכתחילה. באופן הזה ההורים מפקידים עד גיל 18 בשמו של הילד ומגיל 18 הילד מסוגל להשתמש בחשבון הזה לצרכיו באופן חופשי.

מה התהליך לחסוך לילד בקופת גמל להשקעה?

1. פונים לאחת מחברות הביטוח או בתי ההשקעות שמציעים את המוצר "קופת גמל להשקעה" ופותחים על שם הילד שלכם.


2. קובעים הפקדה חודשית בהוראת קבע או שמפקידים בעיתוי הנוח לכם לפי הנחיות שקיבלתם בעת הפתיחה.


3. בגיל 18 החיסכון עובר לשליטת הילד.

יתרונות

1. אם אתם סומכים על הילד שלכם ועל שיקול דעתו, קבלת כסף ללא יכולת שלכם להסתייג תדחוף אותו להפוך למבוגר אחראי שמנהל את כספו.


2. יש אפשרות להפקדה אוטומטית בהוראת קבע.


3. קיום של חיסכון ששמו של הילד רשום עליו יאפשר לכם ביתר קלות לשתף את הילד בתהליך ההשקעה, להציג לו בבהירות כי זה החיסכון שרשום על שמו, לעקוב יחד אחר צבירת הכספים ולהנגיש מושגים חשובים כמו בחירת מסלול השקעה וחשיבות ההתמדה.

חסרונות

1. הכסף עובר לרשות הילד בגיל 18 ללא כל אפשרות שלכם להסתייג באשר לשימוש.


2. המוצר יקר להחריד - יותר מכל תשקף זאת השקעה במדד S&P500 הפופולרי. בעוד רכישה קרן סל על המדד בחשבון מסחר תעלה לכם 0.09% בדמי ניהול, חשיפה למדד דרך קופת גמל להשקעה תעלה לכם כ-0.45% לכל הפחות (פי 5!). פער כזה גורע הרבה מאוד כסף מעתיד הילד, בייחוד כאשר מדובר בפרק זמן ארוך של השקעה שבו דמי הניהול יגרמו נזק בריבית דריבית על כל החיסכון. בדיוק כפי שתשואה משחקת לטובתכם באופן מתגבר ככל שזמן מתארך, עלויות השקעה פוגעות באופן מוגבר. אם ניקח דוגמא של חיסכון חודשי של 500 ש"ח, עלויות דמי הניהול המצטברות על פני 18 שנה יסתכמו בכ-14,280 ש"ח, זאת בניגוד לקרן סל על אותו מדד שתעלה 2900 ש"ח בדמי ניהול. פער של 11,380 ש"ח! שהם כמעט שנת לימודים שלמה במוסד אקדמי. לא פער להקל בו ראש. אובדן התשואה עקב עלויות הגמל להשקעה משתקף היטב הגרף הבא. תוכלו לשחק עם המספרים ולהפנים את החיסכון הצפוי ועלויות ההשקעה במחשבון ריבית דריבית.

מעט מסורבל אך מותאם היטב לצורך - חשבון אפוטרופוס במיטב

ראשית קרדיט - נחשפתי לרעיון הזה בפוסט הסולידית. היא עצמה חוסכת באופן הזה לילד שלה. אם כך עושה מורתנו, בהחלט שווה לשקול.

חשבון מסחר הוא אפשרות מיטבית לנהל חיסכון ארוך טווח מאחר והוא מאפשר הוזלה דרמטית של עלויות ההשקעה באופן שיוסיף מאות אלפי שקלים לצבירה ואף ישפר תשואה עקב הצמדות למכשירים יעילים עוקבי מדד שלא זמינים בקופות מנוהלות. אמנם הדבר דורש השקעה מינימלית של זמן בלימוד אודות אופן ההתנהלות השוטפת ובחירת ניירות הערך בחשבון מסחר, אך צליחת המהמורה הקטנה הזו תחזיר עצמה עשרות מונים ואפשרית דרך מאמר ממצה כמו זה.

הרעיון המרכזי הוא לנצל את היתרונות האדירים של השקעה דרך חשבון מסחר לטובת חיסכון לילדים.

נכון להיום מיטב טרייד זה הגוף היחיד שמאפשר פתיחה של חשבון מסחר מסוג "חשבון אפוטרופוס" שבו הילד הוא בעלי החשבון אך עד גיל 18 האופטרופוס שלו (ההורה) יכול לנהל את הכסף בשמו. זה הפיתרון ה"נכון" ביותר לסוגיה אך גם הוא לא חף מקשיים.

מה התהליך לחסוך לילד במיטב?

1. מקימים חשבון אפוטרופוס שהוא חשבון על שם הילד לכל דבר ועניין שמנוהל ע"י ההורה עד גיל 18.


2. כחלק מהתהליך, חובה להתייצב פיזית במשרדי מיטב לצורך הזדהות.


3. בגיל 18 הילד רשאי להשתמש בחשבון הזה ככל העולה על רוחו ללא אישורכם. זה שקול למעשה לתהליך בגמל להשקעה על שם הילד, רק עם היתרון של השליטה והעלויות הנמוכות של ההשקעה שניתן לקבל בחשבון מסחר עצמאי.

יתרונות

1. השקעה יעילה דרך קרנות סל ברוח בלוג זה שמעודד צמצום גורמי ביניים ביניכם (או במקרה הזה בין הילד) לכסף.


2. אחרי ההקמה הראשונית, לא צפויים קשיים בירוקרטיים עתידיים. משקיעים "רגיל" ובגיל 18 השליטה עוברת אוטומטית לילד, ממש כאילו שהוא פתח חשבון לעצמו.


3. לא נראה שיש איזה שינוי חקיקה שיוכל להשפיע על כדאיות המהלך בעתיד.


4. ניתן לנצל את הפלטפורמה להסביר לילד על שוק ההון, ניירות ערך, חשיבות הסיכון, חשיבות ההתמדה, אופיו התנודתי של השוק, אופן הרכישה במערכת המסחר ועוד. זו למעשה הזדמנות מושלמת לאפשר לו לסגל ביטחון, קור רוח וסיבולת למשברים תוך שמושקעים סכומים קטנים יחסית. באופן הזה, הערך העיקרי כשיגיע לבגרותו הוא התרגולת שחווה בתור ילד שתאפשר לו לעשות לתהליך ההכשרה הזה סקייל לסכומים גדולים יותר ולהיות משקיע בעל אורך רוח וסיכויי הצלחה גבוהים. זה בעיניי חשוב אף יותר מתיק בשווי כמה עשרות אלפי השקלים שיקבל לרשותו. זה כבר יהיה ילד למוד קרבות בבורסה.

חסרונות

1. הילד מקבל פיקוד על ניירות הערך בגיל 18. אם לא חינכתם אותו כהלכה, זה לא בהכרח דבר טוב.


2. התהליך יחסית "כבד" ומסורבל. דורש הגעה פיזית למשרדי מיטב בשלב ההקמה.

פתיחת חשבון אפוטרופוס במיטב

יש ערימה של חבר'ה על הדשא - חשבון מסחר אחד לכל המטרות ב"אקסלנס טרייד" או ב"איי בי איי טרייד"

נמשיך עם חשבון מסחר עצמאי על כל יתרונותיו המופלאים בצמצום עלויות השקעה למינימום באופן שיכול להוסיף מיליונים לעתידכם. נעבור כעת לבחון מה קורה בבתי השקעות שלא מאפשרים את הפיצ'ר של "חשבון אפוטרופוס" (כאמור אפשרות בלעדית למיטב בשלב זה). ננסה להבין איך ניתן עדיין למנף את ההשקעה היעילה בחשבון מסחר לטובת ילדיכם תחת האילוצים של בתי ההשקעות.

כדי להתאים פיתרון לצורך שלנו נסכם בקצרה את האילוצים בבתי ההשקעות (המצוינים בעיניי) "אקסלנס טרייד" ו"איי בי איי טרייד":

1. בתי ההשקעות "אקסלנס טרייד" ו-"איי בי איי טרייד" לא מאפשרים יותר מחשבון אחד ללקוח. זה כבר מכתיב את הפיתרון האפשרי - לחסוך לכל המטרות שלכם באותו חשבון.


2. אקסלנס ו-איי בי איי לא מאפשרים חשבון אפוטרופוס.

אם כך, מה התהליך לחסוך לילד ב"אקסלנס טרייד" ו"איי בי איי טרייד"?

1. ראשית, אם עדיין אין לכם חשבון מסחר באחד מבתי ההשקעות האלה ורצונכם לנהל את ההשקעה המשפחתית שלכם באופן קולקטיבי, אז פתחו דרך אחד הלינקים הבאים: פתיחת חשבון באקסלנס טרייד, פתיחת חשבון ב-איי בי איי טרייד.
   
2. מתוך האילוצים שהוזכרו מוכתב פיתרון של חיסכון לכל המטרות באותו חשבון. תרצו כנראה לנהל מעכב אודות ניירות הערך שיזקפו לכל אחד מילדיכם. האפשרויות לעשות זאת הן: א. לחסוך לכל ילד בנייר ערך אחר. ב. לחסוך לכל הילדים (ואולי גם לעצמכם) באותם ניירות ערך (לערבב) ולנהל רישום מעקב בצד (אקסל) אודות כמות היחידות שמגיעות לכל ילד.


3. בגיל 18 של הילד עליו לפתוח לעצמו חשבון מסחר באחד מבתי ההשקעות שחביב עליו.


4. שלב ראשון בתהליך העברת הניירות הוא חתימה על טופס הצהרה מיוחד של רשות המיסים בדבר נכונותכם להעביר במתנה ניירות ערך לקרוב מדרגה ראשונה (לנוחיותכם, ניתן להוריד מכאן). נכון לכתיבת שורות אלה, הצהרה כזו מאפשרת העברה במתנה ללא אירוע מס לקרוב מדרגה ראשונה. בטופס עליכם למלא את הפרטים שלכם ושל הילד ורשימה מדויקת של ניירות הערך שברצונכם להעביר. שימו לב! ללא האישור ניתן לנכות לכם מס רווחי הון בהעברה כאילו שמכרתם את הניירות!


5. יש להגיע פיזית למשרדי בית ההשקעות (אקסלנס או איי בי איי) כדי להעביר את הניירות לחשבון שהילד פתח. התייצבות פיזית היא חובה מאחר וזו העברה לחשבון שלא הוגדר על ידכם בפתיחה (בדיפולט ניתן להעביר רק לחשבון הבנק שלכם).

יתרונות

1. יש דחיה של כאב הראש. היום לא נדרש לעשות כלום. רק להחליט איך אתם צובעים את הניירות לפי הילדים (נייר לכל אחד או מנהלים רישום יחידות).


2. יש לכם שליטה מלאה על עיתוי העברת ניירות הערך. תוכלו להחליט האם הילד בשל או לא לקבל החלטות עצמאיות.


3. מתאים ללקוחות אקסלנס ו-IBI שלא מעוניינים בעוד חשבונות נוספים.


4. השקעה יעילה בניירות ערך זולים במקום המשחטה של הגמל להשקעה.

חסרונות

1. האפשרות להעביר מתנה קיימת היום ונתונה לגחמה עתידית של רשויות המס. במידה ותחליטו לפעול כך, לא תוכלו לבוא לבלוגר אנונימי או לבית ההשקעות בתלונות. זה סיכון מודע שאתם לוקחים במדינה הפכפכה כמו שלנו.


2. תהליך עם טירחה מסוימת של הגעה פיזית לברוקר לטובת הניוד בגיל 18.


3. יש לנהל צביעה של כמה מטרות באותו חשבון. זה לא מאוד נוח. זה דורש ריבוי ניירות כדי לצבוע או לנהל פנקס של כמויות לזכותו של כל ילד.

פתיחת חשבון ב"אקסלנס טרייד"

פתיחת חשבון ב"איי בי איי טרייד"

חשבון מסחר צבוע לכל ילד בפסגות

ראשית, דיסקליימר: זה הפיתרון שאני בחרתי לילדים שלי.

אין פיתרון אידאלי לסוגיית החיסכון לילדים, אך לדעתי זה הכי קרוב לזה מכל החלופות עד כה (די קרוב לחשבון אפוטרופוס והבחירה בין השניים תיעשה על סמך השיקול האם תרצו כאב ראש היום או בעתיד). מה בעצם יש כאן? בדיוק כמו בחלופה הקודמת, אין אפשרות לחשבון אפוטרופוס בפסגות, אבל בניגוד ליתר בתי ההשקעות, פסגות מאפשרים פיצ'ר ייחודי (ומטורף בעיניי): כמה חשבונות ללקוח (עד 10 נכון לכתיבת שורות אלה). את הפיצ'ר הזה נמנף כדי להנדס את הפיתרון הכמעט מיטבי הבא.

מה התהליך לחסוך לילד בפסגות?

1. פותחים חשבונות מסחר בפסגות כמספר הילדים. שימו לב: אלו חשבונות שכולם על שמכם ההורים.


2. מכאן התהליך זהה למה שהיה במקרה של חיסכון באותו חשבון רק עם הפשטות של ההפרדה הפיזית. מפקידים לכל חשבון כמה ומתי שתרצו לפי שיקולכם. אין צורך לנהל פנקסים או לצבוע ניירות לפי ילדים. קונים לכל אחד מה שרוצים בדיוק.


3. כמו באפשרות קודמת, בהגיעו של ילד לגיל 18, עליו לפתוח לעצמו חשבון מסחר באחד מבתי ההשקעות.


4. כמו באפשרות קודמת, גם כאן תדרשו לחתום על טופס הצהרה של רשות המיסים בדבר נכונותכם להעביר במתנה ניירות ערך לקרוב מדרגה ראשונה (לנוחיותכם, ניתן להוריד מכאן). כאמור זה אקוטי כי ללא ההצהרה ניתן לנכות לכם מס רווחי הון בהעברה כאילו שמכרתם את הניירות!


5. כמו באפשרות קודמת, יש להגיע פיזית למשרדי פסגות כדי להעביר את הניירות לחשבון שהילד פתח. התייצבות פיזית היא חובה מאחר וזו העברה לחשבון שלא הוגדר על ידכם בפתיחה (בדיפולט ניתן להעביר רק לחשבון הבנק שלכם).

יתרונות

1. יש דחיה של כאב הראש בדבר העברה. כל שנדרש לעשות הוא לפתוח באופן מקוון חשבונות בפסגות.


2. יש לכם שליטה מלאה על עיתוי העברת ניירות הערך. תוכלו להחליט האם הילד בשל או לא לקבל החלטות עצמאיות.


3. השקעה יעילה בניירות ערך זולים במקום המשחטה של הגמל להשקעה.


4. פסגות ישיק בקרוב אפשרות לאוטומציה של רכישת ניירות ערך ובאופן הזה ניתן לקנפג חיסכון אוטומטי לחלוטין בחשבון שהוקצה לילד.


5. היתרון המהותי הוא צביעה ברורה מאוד מה שייך למי. כולל אפשרות פשוטה להשקיע לכל הילדים באותם ניירות ערך בלי להסתבך עם ספירת יחידות בפנקס ובלי שצריך להתפשר עבור אחד הילדים על איכות הנייר רק כדי לצבוע.

חסרונות

1. האפשרות להעביר מתנה קיימת היום ונתונה לגחמה עתידית של רשויות המס. במידה ותחליטו לפעול כך, לא תוכלו לבוא לבלוגר אנונימי או לבית ההשקעות בתלונות. זה סיכון מודע שאתם לוקחים במדינה הפכפכה כמו שלנו.


2. תהליך עם טירחה מסוימת של הגעה פיזית לברוקר לטובת הניוד בהגיעו של הילד לגיל 18.

לפתיחת חשבון מסחר בפסגות

מה קונים לילדים?

ראשית, אני חושב שנכון לערב את הילד בתהליך המחשבתי של בחירת הניירות. להסביר באופן פשוט ונהיר את ההבדל בין סיכון גבוה לסיכון נמוך ולשכנע אותו שבכדי לנצל עד תום את יתרונו היחסי של היותו צעיר, חובה לרכוש ניירות ערך בעלי תוחלת תשואה גבוהה ככל הניתן.

שיקולים חשובים נוספים בבחירה יהיו: פיזור בכדי לבטל סיכונים לא שיטתיים של הצמדות לכלכלה אחת, פשטות (מעט ניירות מסייעים בפיתוח התמדה) וגם עלות יחידה נמוכה מאחר וכנראה לא יופקדו סכומים גבוהים על בסיס שוטף.

אפשרויות יכולות להיות:

בראש ובראשונה קרן זולה ומפוזרת של מדד עולמי. אפשרות מעולה בייחוד עבור ילד זה הנייר הזה של אינבסקו שעלות היחידה שלו היא (נכון לפירסום הפוסט) 25 ש"ח. אפילו כשתתייקר עדיין תשאר נגישה ומתאימה במיוחד להשקעה לילדים שכנראה תרצו להזליף להם כמו מאות ש"ח בחודש שיהפכו להרבה יותר עם הזמן.

עוד נייר מצוין גם כן של אינבסקו הוא הנייר על מדד MSCI World, עלות יחידה שלו גם כן סבירה לצורך של השקעה לילדים: 427 ש"ח (נכון לכתיבת שורות אלה). הנייר הזה מוציא החוצה שווקים מתעוררים (תשאלו אותי, לא דיל ברייקר) ונותן לכם יתרון מהותי של פטור ממיסוי דיבידנד על כל החלק האמריקאי (יתרון שווה ערך לכ-0.4% תשואה בשנה).

על אפשרויות הבסיס האלה, כמובן זכותכם לשלב אמונות אישיות כגון ביטקוין (IBIT) ונאסד"ק במידה ולדעתכם שם המשחק על פני זמן (שיש לילדכם בשפע) הוא טכנולוגיה. עם זאת, הצעתי לשמור על שלד של לפחות 80% בפיזור עולמי שהצעתי קודם. ניהול סיכונים חשוב לכל טווח זמן.

אחרית דבר

תהיה הבחירה אשר תהיה, חשוב להתחיל לחסוך לילדים כמה שיותר מוקדם בייחוד עקב אלמנט הזמן שיוכל להפוך סכומי הפקדה קטנים לנקודת זינוק גדולה בגיל 18. עוד יותר חשוב זה להרגיל את הילד לחשיבות החיסכון והתמדה בו כדרך חיים תוך צליחת משברים אישיים וגלובליים שלבטח יגיעו. אם הוא יצלח את האימון הזה, גם בקרב שלו כאדם בוגר ישתפרו סיכוייו.