מדריך - מחשבון ריבית דריבית

פורסם בתאריך: 12/03/2021, 16:27 | 6 תגובות

השאלות הבסיסיות ביותר שכל משקיע שואל הן: כמה כסף יהיה לי אחרי X זמן? מתי אוכל להגיע לסכום Y? יש כמובן דרכים ליצור מודלים סבוכים שכוללים מינוף ועוד שלל פטנטים. החישוב הבסיסי ביותר ואולי השימושי מכולם, היה ועודנו, הוא זה של ריבית דריבית על השקעה של סכום בבת אחת ו/או עם הפקדות חודשיות. בדיוק למטרה הזו נכתב מחשבון ריבית דריבית הנוכחי. המטרה של פוסט זה להכניס אתכם מהר לעניינים כך שתוכלו לבצע חישובים שיתנו לכם תובנות מיידיות ומשמעותיות.

למחשבון שני חלקים שהגישה אליהם דרך שתי לשוניות: לשונית "הון אחרי תקופה", לשונית "זמן ליעד".

הון אחרי תקופה


לחצו על לשונית "הון אחרי תקופה":

Responsive image

החישוב הבסיסי ביותר יכלול סכום שמושקע בתחילת תקופה, משך ההשקעה, ריבית על ההשקעה ודמי ניהול. למשל, אם ברצוני להשקיע סכום של 100,000 ש"ח ל-7 שנים בערוץ השקעה הנושא 6.5% ודמי ניהול שנתיים של 0.8% אמלא את הטופס באופן הבא:

Responsive image

לאחר לחיצה על "חשב" יתקבלו גרף וטבלה (ראו איורים בהמשך). בגרף, נוכל לראות 7 עמודות לפי מספר השנים. כל עמודה מחולקת ל-3 חלקים: בכחול - הסכום המצטבר שהשקענו (במקרה הסכום קבוע 100,000), באדום - הריבית המצטברת על ההשקעה, בצהוב - הסכום המצטבר ש"נשרף" על דמי ניהול. שימו לב: הסכום שיש ברשותכם בכל נקודת זמן מורכב רק מהעמודה הכחולה והאדומה. הגובה הכולל (כולל הצהוב) זה מה יכול היה להיות שלכם, אם לא היו דמי ניהול (לשם נרצה לשאוף 😜). אם דמי הניהול היו 0 (נסו את זה), אין מקטע צהוב ואז כל גובה העמודה זה כסף בכיס שלכם. גובהה של העמודה הכחולה הוא קבוע שכן לא קיימות הפקדות חודשיות.

Responsive image

בטבלה רואים את הנתונים באופן מספרי.

Responsive image

נחזור על אותה דוגמא, אך הפעם נוסיף הפקדה חודשית קבועה של 10,000 ש"ח. נלחץ על "חשב". העמודה הכחולה צומחת בקצב קבוע של 120,000 ש"ח בכל שנה בהתאם לקצב ההפקדות.

Responsive image

זמן ליעד

רבים מאתנו לא מסתפקים בגזירה הגורל, אלא מעוניינים להציב מטרה ולשאוף אליה. במילים אחרות, שאלה מעניינת לשאול היא תוך כמה זמן נגיע לסכום מסוים בקצב הפקדות מסוים. בדיוק לשם כך, נוצרה ורסיית מחשבון ריבית דריבית "זמן ליעד". לחצו על לשונית "זמן ליעד":

Responsive image

בדוגמא שלנו, נגדיר מטרה להגיע לסכום יעד של 2 מיליון, כאשר ההשקעה הראשונית שלנו היא 300,000 ש"ח והתוספת החודשית 11,000 ש"ח. הריבית השנתית היא 6.5% ודמי הניהול הם 0.5%. הטופס צריך להיראות באופן הבא:

Responsive image

לאחר לחיצה על "חשב" נקבל, ראשית, את הזמן המדויק להגעה לסכום היעד, בדוגמא זו היעד מושג ב-13/03/2030. הערה: החישוב בוצע בתאריך 13/06/2021, שיחזור בתאריך אחר יוביל לתאריך יעד אחר. תוצאה זו מלווה בגרף ובטבלה בדומה למה שהתקבל גם ב"הון אחרי תקופה". כך יראה הגרף:

Responsive image

הערה 1: הזמן ליעד הוא לרוב אינו מספר עגול של שנים. על כן, בכדי להציג את התוצאות באופן אחיד, השנה האחרונה המוצגת בגרף ובטבלה היא שלמה (ולא חלקית) ועל כן הסכום המתקבל בסופה יהיה מעט גבוה יותר מהמבוקש.
הערה 2: חקרו כיצד סכום ההפקדה החודשי, הריבית ודמי הניהול משפיעים על התוצאות. הסיקו במה כדאי להתמקד כדי להגיע ליעדכם מהר יותר.

הערה כללית: קיימת הנחה של תשואה קבועה. במידה ויש סטיית תקן גבוהה לתשואה השנתית, תהיה לכך השפעה על גידול ההון, לחיוב או לשלילה.

6 תגובות

Zadik zadok בתאריך 14/03/2021, 14:44

מעניין מאד!
בלוג / אתר מאד מענייינים ומלאים במידע חיוני שאפו!

זיק הגיב ל Zadik zadok בתאריך 25/03/2021, 11:32

תודה רבה
יש המון תוכניות להמשך.

יפעת בתאריך 24/04/2021, 12:51

תודה על המחשבונים. מנסה לבדוק לכמה זמן יספיק לי חיסכון מסוים בהנחה של ריבית מסוימת וסכום משיכה מסוים בחודש. הכנסתי סכום שלילי למחשבון הריבית דהריבית עם סכום יעד 0 וקיבלתי הודעה שגיאה

זיק הגיב ל יפעת בתאריך 24/04/2021, 13:02

תודה על הדיווח. הבעיה טופלה ע"י הרחבת התמיכה של המחשבון להפקדות שליליות (משיכה).

ifat הגיב ל זיק בתאריך 24/04/2021, 15:49

היי זיק לדעתי עדיין משהו לא תקין. קודם כל במקרים מסוימים הריבית גדלה כל חודש למרות שצריכה לקטון כי הסכום הבסיסי קטן עקב המשיכה ובמקרים אחרים (כשאני שמה משיכה חודשית קטנה כמו 1000 או 2000 ש"ח לחודש ) זה שוב נותן הודעת שגיאה. לדומא בהון של 400,000 ש"ח עם ריבית של 8% בחודש.

זיק הגיב ל ifat בתאריך 25/04/2021, 04:29

זה לדעתי בסדר ואסביר למה. נקודת האיזון היא משיכה של 8% שנתית, כלומר 2666.67 ש"ח בחודש. כל סכום שימשך מעל זה יאפשר קיטון ל-0 (צריכה מלאה). בסכומים נמוכים מזה הריבית חזקה יותר מהמשיכה ועל כן לא תצליחי לצרוך את כל הסכום והוא יגדל לך. פירסמתי לאחרונה מאמר בנושא, אבל זה גם די אינטואיטיבי.
לגבי ריבית שגדלה - מה שגדל זה הריבית המצטברת - לא החודשית. לדעתך כדאי להציג גם את החודשית? (אין לי בעיה להוסיף אם צריך). כרגע את יכולה לעשות הפרשים על העמודה של הריבית המצטברת ולראות שכצפוי הסכום קטן.

אהבתם ורוצים לקבל תכנים נוספים? עקבו אחר עמוד הפייסבוק של עלילות זיק