מדריך - מחשבון ריבית דריבית

12/03/2021 | 12 תגובות | 3 דקות קריאה

השאלות הבסיסיות ביותר שכל משקיע שואל הן: כמה כסף יהיה לי אחרי X זמן? מתי אוכל להגיע לסכום Y? יש כמובן דרכים ליצור מודלים סבוכים שכוללים מינוף ועוד שלל פטנטים. החישוב הבסיסי ביותר ואולי השימושי מכולם, היה ועודנו, הוא זה של ריבית דריבית על השקעה של סכום בבת אחת ו/או עם הפקדות חודשיות. בדיוק למטרה הזו נכתב מחשבון ריבית דריבית הנוכחי. המטרה של פוסט זה להכניס אתכם מהר לעניינים כך שתוכלו לבצע חישובים שיתנו לכם תובנות מיידיות ומשמעותיות.

למחשבון שני חלקים שהגישה אליהם דרך שתי לשוניות: לשונית "הון אחרי תקופה", לשונית "זמן ליעד".

הון אחרי תקופה


לחצו על לשונית "הון אחרי תקופה":

Responsive image

החישוב הבסיסי ביותר יכלול סכום שמושקע בתחילת תקופה, משך ההשקעה, ריבית על ההשקעה ודמי ניהול. למשל, אם ברצוני להשקיע סכום של 100,000 ש"ח ל-7 שנים בערוץ השקעה הנושא 6.5% ודמי ניהול שנתיים של 0.8% אמלא את הטופס באופן הבא:

Responsive image

לאחר לחיצה על "חשב" יתקבלו גרף וטבלה (ראו איורים בהמשך). בגרף, נוכל לראות 7 עמודות לפי מספר השנים. כל עמודה מחולקת ל-3 חלקים: בכחול - הסכום המצטבר שהשקענו (במקרה הסכום קבוע 100,000), באדום - הריבית המצטברת על ההשקעה, בצהוב - הסכום המצטבר ש"נשרף" על דמי ניהול. שימו לב: הסכום שיש ברשותכם בכל נקודת זמן מורכב רק מהעמודה הכחולה והאדומה. הגובה הכולל (כולל הצהוב) זה מה יכול היה להיות שלכם, אם לא היו דמי ניהול (לשם נרצה לשאוף 😜). אם דמי הניהול היו 0 (נסו את זה), אין מקטע צהוב ואז כל גובה העמודה זה כסף בכיס שלכם. גובהה של העמודה הכחולה הוא קבוע שכן לא קיימות הפקדות חודשיות.

Responsive image

בטבלה רואים את הנתונים באופן מספרי.

Responsive image

נחזור על אותה דוגמא, אך הפעם נוסיף הפקדה חודשית קבועה של 10,000 ש"ח. נלחץ על "חשב". העמודה הכחולה צומחת בקצב קבוע של 120,000 ש"ח בכל שנה בהתאם לקצב ההפקדות.

Responsive image

זמן ליעד

רבים מאתנו לא מסתפקים בגזירה הגורל, אלא מעוניינים להציב מטרה ולשאוף אליה. במילים אחרות, שאלה מעניינת לשאול היא תוך כמה זמן נגיע לסכום מסוים בקצב הפקדות מסוים. בדיוק לשם כך, נוצרה ורסיית מחשבון ריבית דריבית "זמן ליעד". לחצו על לשונית "זמן ליעד":

Responsive image

בדוגמא שלנו, נגדיר מטרה להגיע לסכום יעד של 2 מיליון, כאשר ההשקעה הראשונית שלנו היא 300,000 ש"ח והתוספת החודשית 11,000 ש"ח. הריבית השנתית היא 6.5% ודמי הניהול הם 0.5%. הטופס צריך להיראות באופן הבא:

Responsive image

לאחר לחיצה על "חשב" נקבל, ראשית, את הזמן המדויק להגעה לסכום היעד, בדוגמא זו היעד מושג ב-13/03/2030. הערה: החישוב בוצע בתאריך 13/06/2021, שיחזור בתאריך אחר יוביל לתאריך יעד אחר. תוצאה זו מלווה בגרף ובטבלה בדומה למה שהתקבל גם ב"הון אחרי תקופה". כך יראה הגרף:

Responsive image

הערה 1: הזמן ליעד הוא לרוב אינו מספר עגול של שנים. על כן, בכדי להציג את התוצאות באופן אחיד, השנה האחרונה המוצגת בגרף ובטבלה היא שלמה (ולא חלקית) ועל כן הסכום המתקבל בסופה יהיה מעט גבוה יותר מהמבוקש.
הערה 2: חקרו כיצד סכום ההפקדה החודשי, הריבית ודמי הניהול משפיעים על התוצאות. הסיקו במה כדאי להתמקד כדי להגיע ליעדכם מהר יותר.

הערה כללית: קיימת הנחה של תשואה קבועה. במידה ויש סטיית תקן גבוהה לתשואה השנתית, תהיה לכך השפעה על גידול ההון, לחיוב או לשלילה.

Dindinufet ו-זיק הולילנד אהבו את זה

רוצה לקבל התראות על פוסטים חדשים למייל? לחץ כאן

כתיבת תגובה לפוסט

12 תגובות

Zadik Zadok בתאריך 14/03/2021, 14:44

מעניין מאד!
בלוג / אתר מאד מענייינים ומלאים במידע חיוני שאפו!

זיק הולילנד הגיב לZadik Zadok בתאריך 25/03/2021, 11:32

תודה רבה
יש המון תוכניות להמשך.

יפעת בתאריך 24/04/2021, 12:51

תודה על המחשבונים. מנסה לבדוק לכמה זמן יספיק לי חיסכון מסוים בהנחה של ריבית מסוימת וסכום משיכה מסוים בחודש. הכנסתי סכום שלילי למחשבון הריבית דהריבית עם סכום יעד 0 וקיבלתי הודעה שגיאה

זיק הולילנד הגיב ליפעת בתאריך 24/04/2021, 13:02

תודה על הדיווח. הבעיה טופלה ע"י הרחבת התמיכה של המחשבון להפקדות שליליות (משיכה).

ifat הגיב לזיק הולילנד בתאריך 24/04/2021, 15:49

היי זיק לדעתי עדיין משהו לא תקין. קודם כל במקרים מסוימים הריבית גדלה כל חודש למרות שצריכה לקטון כי הסכום הבסיסי קטן עקב המשיכה ובמקרים אחרים (כשאני שמה משיכה חודשית קטנה כמו 1000 או 2000 ש"ח לחודש ) זה שוב נותן הודעת שגיאה. לדומא בהון של 400,000 ש"ח עם ריבית של 8% בחודש.

זיק הולילנד הגיב לifat בתאריך 25/04/2021, 04:29

זה לדעתי בסדר ואסביר למה. נקודת האיזון היא משיכה של 8% שנתית, כלומר 2666.67 ש"ח בחודש. כל סכום שימשך מעל זה יאפשר קיטון ל-0 (צריכה מלאה). בסכומים נמוכים מזה הריבית חזקה יותר מהמשיכה ועל כן לא תצליחי לצרוך את כל הסכום והוא יגדל לך. פירסמתי לאחרונה מאמר בנושא, אבל זה גם די אינטואיטיבי.
לגבי ריבית שגדלה - מה שגדל זה הריבית המצטברת - לא החודשית. לדעתך כדאי להציג גם את החודשית? קרא עוד »

הנרי בתאריך 18/07/2021, 21:04

זיק אהבתי מאוד את הויזואליות בגרפים המדגימה נהדר את הכוח הרב של הריבית דריבית.
שאלה - מה לגבי התייחסות במחשבון למיסוי?

זיק הולילנד הגיב להנרי בתאריך 19/07/2021, 03:40

זה נכון שמחשבון זה מציג רק ברוטו לפני מס. התלבטתי איך לשלב. בסוף פיתחתי מחשבון נפרד "מחשבון קצבה מתיק השקעות" שלוקח בחשבון מס רווחי הון במכירה.
אולי גם במחשבון הנוכחי אציג עמודה בטבלה של מה המס הצבור. גראפית? אשמח לרעיון כיצד להציג את המס.

הנרי הגיב לזיק הולילנד בתאריך 10/05/2022, 14:11

מה באמת עם המס? יש אפשרות להוסיף פיצ'ר כזה בו אנחנו מזינים שיעור מיסוי והמחשבון אומר כמה ישאר לנו לאחר ניכוי המס?
שדרוג - מס ריאלי לעומת נומינלי לפי כל מיני הנחות אינפלציה.
זיק אתה אלוף.. לא ראיתי עוד אתר כמו זה בעברית..

הנרי בתאריך 09/10/2021, 19:54

הצעה לשיפור המחשבון - במצב הקיים השכר הוא אחיד. כדאי להוסיף פיצ'ר המגדיר בכמה אחוזים עולה/יורד השכר כל שנה.

מלאכי בתאריך 18/10/2021, 11:26

זיק שלום
המחשבונים שלך נהדרים!
רעיון לפיתוח הבא - מחשבון פנסיה הלוקח בחשבון דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפקדה.
רעיון נוסף - האופי האנושי שלנו גורם לנו לדחות דברים, במיוחד אם הם נתפסים כמסובכים.. הרעיון שלי הוא לעשות מחשבון שיחזיר לי את מחיר ההמתנה לשנה נוספת - מזינים אליו את דמי הניהול הנוכחיים ואת התשואה הנוכחית. מזינים את דמי הניהול המשופרים ואת התשואה העתידית, והמחשבון מחזיר כמה 'עלה' לי לא לעשות קרא עוד »

זיק הולילנד הגיב למלאכי בתאריך 18/10/2021, 11:28

רעיונות מעניינים...

עוד תכנים ברשתות החברתיות

המקום לשאלות שלכם וללימוד משאלות של אחרים הוא בקבוצת הפייסבוק הייחודית צועדים יחד עם זיק הולילנד לחופש כלכלי.

בדף הפייסבוק האישי עלילות זיק אני משתף סיפורים קצרים על השקעות ועל המסע לפרישה מוקדמת.

עזרו לעלילות זיק לצמוח

תרמו 3$ בחודש כדי להראות אהבה או 5$ כדי לקבל חוויה משופרת דרך Patreon

רשימת תורמים שעוזרים להפוך את "עלילות זיק" לטוב יותר