הון אנושי נוכחי

בן 34
נשוי +4
שכיר ועצמאי במקצוע פרה רפואי (לא קרוב להייטק בכלל)

יש לי תואר אחד ותעודה, לא מעבר לכך.

שכיר - 20 בחודש גלובלי. שעות העבודה שלי הן 9 עד 13, לרוב מסיים עד 12.

לציין כי רוב מי שעובד בתחום שלי עובד בחיי משמרות (לרוב בבתי חולים וקופות חולים) ולי היה חשוב לא לעבוד משמרות ומצאתי מקום שרצה אותי בלי משמרות ובשכר גלובלי.
נכנסתי למשבצת שבה אני נותן לחברה שמעסיקה אותי יתרון גדול ותפוקה רבה בשעות מועטות.

אין הרבה סיפוק בעבודה אבל השעות והשכר מתאימות לי בשלב זה של החיים שאני רוצה להיות בבית בהשכמות ובהרדמות.
עצמאי - אני עובד כ 8 שעות בשבוע בשעות הנוחות לי - מייצר מכך סביבות 4-6 בחודש. עבודה שהיא גם משהו קטן לנפש ועם ערך של סיפוק (לא חלום חיי אבל כן נותן לי סיפוק מסוים).

התחלתי את העבודה כעצמאי מכורח - מקום עבודה שלא רצה לעבוד עם תלוש אבל יצא לי מכך טוב כי:
א. פתחתי לי קרן השתלמות נוספת.
ב. הגדלתי את ההכנסות כי עבודה עם קבלות פתח לי אפשרויות נוספות.
ג. החזרים על צריכה שוטפת שבתור שכיר בלבד אי אפשר לקבל.

בשיתוף משכורת של אשתי - (סביבות 9-8 בחודש, סטודנטית) - אנו מצליחים לכלכל את משפחתנו ולחסוך.

סיוע חיצוני

כשבאנו לרכוש דירה הגענו עם הון עצמי של 350 אלף שח שחסכנו בזיעת אפינו. ההורים של אשתי נתנו לנו עוד 200.
רכשנו דירה ב 1.69 מיליון
המעבר למגורים התעכב מכל מיני סיבות אז בינתיים היו שוכרים בשכירות של 5100, משכנתא הייתה 6500.
לאחר שראינו את התזרים מהשכירות + התברר שהבית היה עצום לזוג +4 (בית ביישוב , 220 מ"ר, 2 קומות, 6 חדרי שינה+ גינה קדמית אחורית) החלטנו למכור את הדירה, לאחר שנה ו 8 חודשים מכרנו ברווח של 250 אלף ש"ח.
לא היו מיסים כי זאת דירה יחידה ומכרנו לאחר שנה ו 8 חודשים.

וכך, לפני שנתיים יצאנו לדרך עם משמעת חזקה של חיסכון (מאז שאנו נשואים - 11 שנים),
ועם 800 אלף ש"ח נזיל לא כולל:

- 120 אלף שח שהצטבר בקופ"ג - חיסכון לילדים ולכן לא נוגעים בו בשום מצב ( החיסכון הוא בהפקדה של 2200 בחודש במסלול 100 אחוז מנייתי).
-לא כולל קרנות השתלמות שצברו כ 250 אלף ש"ח.

פירוט הכנסות אקטיביות

עבודות שלי - בין 20 ל 26 בחודש.
אשתי - בין 8 ל 9 בחודש.

הוצאות בהווה

הוצאות בחודש 25+-
(25 זה כולל הכול,
כולל שכירות - 2400 בחודש. גרים ביישוב, 3.5 חדרים. צמוד קרקע, גינה חניה.
כולל אוכל, ביגוד, אחזקת רכב, ביטוחי בריאות וביטוח סיעודי לכל המשפחה וכו').

שווי נקי נוכחי

1. פוליסת חיסכון מסלול כללי- 520 אלף שח.
2. 130 אלף בפקמ יומי.
2. קופ"ג מסלול מנייתי לטובת חיסכון לילדים - 2200 בחודש נצבר עד עתה 130 אלף ש"ח.
3. קרנות השתלמות - כ 250 אלף ש"ח.
(לא מתייחס לפנסיה מבחינתי מה שיש שם זה בונוס.
עד עתה צברתי שם כ 230 אלף שח - מסלול מנייתי).

הלוואות - (כולם לטובת מינוף להשקעות)

1. דירה להשקעה בפריפריה - דירה מקבלן - עדיין לא מוכנה (עלה מיליון, הון עצמי 300 אלף משכנתא של 700 אלף, עוד לא לקחנו משכנתא, לא צמוד למדד, בחודשים הקרובים קבלת מפתח) צפי שכירות 3500 אולי יותר.

2. העברתי 500 לפוליסת חיסכון (מסלול כללי, אני יכול להעביר למנייתי אבל לא רוצה לקחת סיכון שאם השוק יפול יקחו לי כסף מהקרן)
ולקחתי הלוואה של 80 אחוז בפריים מינוס חצי - כלומר הלוואה של 400 אלף שח. משלם ריבית בלבד ל 7 שנים בסוף תקופה אשלם גם את הקרן - פתחתי קופ"ג ואני מפקיד לשם כל חודש את הקרן, כלומר 4700 בחודש - מסלול מנייתי - המטרה היא שבעוד 7 שנים הקרן תצמח ליותר מהחוב לפוליסת חיסכון - כך אוכל להחזיר את הקרן וגם להישאר עם רווח נוסף.
כמובן שבראש הייתי רוצה בתום 7 שנים לגלגל מינוף נוסף על ההון - שוב לשלם רק את הריבית וחוזר חלילה...אבל נראה... ימים יגידו.

לקחתי עוד הלוואה של 100 אלף שח - משלם עליה 800 שח בחודש. מסתיים גם עוד 7 שנים.

אז יש 500 בהלוואות -
כל ה 500 האלה עברו להשקעות בנדל"ן בארה"ב בשיתוף יזם שהכרתי ושאני סומך עליו, כל אחד מאיתנו הכניס 500 אלף שח - קנינו נכסים במיליון ש"ח - ברוך השם בינתיים עובד יפה (שכירות-השבחה-רייפיננס. הריפיינס עוד לא בוצע, לאחר שיבוצע תהיה אפשרות למשוך משם 110 אלף דולר לכל אחד מאיתנו או להשקיע גם אותם) נקווה שימשיך כך בעזרת השם.
אני לא נוגע בשכירויות שנכנסות מארה"ב זה נכנס לחשבון בנק ורק מצטבר שם אני לא משתמש בו לצריכה שוטפת.

הערות,
1. אני אוהב מינוף ומבחינתי למנף בעתיד הקרוב גם מקרנות השתלמות וקופ"ג - מבחינתי אם אני עומד בהחזרים אני לא רואה סיבה לא לקחת כסף זול ולרכוש איתו נדל"ן בארץ או בחו"ל.
כרגע לא ממנף אותם כי בעתיד הקרוב נרצה להרחיב את המשפחה ולעבור ליחידת דיור גדולה יותר - כלומר לשלם יותר שכירות ואני רוצה שולי ביטחון ולא להיות על הקצה ויש שיאמרו שאני כבר על הקצה.
בעיני עוד 7 שנים כשכל ההלוואות יגמרו ההון יהיה משמעותית גדול יותר ולכן - שווה לי הסיכון והתקופה הזאת. מה גם שהלוואות לטובת מינוף מכריח אותך לחסוך ואם כבר לחסוך אז עדיף בצורה כזאת שהכסף עובד מהתחלה.

2. אני יודע שפוליסת חיסכון וקופ"ג זה לא האידיאל ויש IRA וכו' - כרגע מעדיף ככה. אולי ישתנה בעתיד.
3. מודע לסכנות שבמינוף אבל צריך לקחת סיכונים בחיים אם יהיה זעזוע לא צפוי - אקח מקרן לשעת חירום או הלוואה זולה על חשבון קרן השתלמות - מקווה שלא אגיע לזה אבל זאת תוכנית הגיבוי.

מצב משפחתי צפוי בעת הפרישה

כעת יש לנו 4 ילדים הגדולה בת 9,
נרצה להגדיל את התא המשפחתי ל 6-7 ילדים ככל והקב"ה יתן לנו את האפשרות.

הוצאות בפרישה

האמת? עוד לא יודע.
זה מאוד דינמי ותלוי בעוד הרבה גורמים.

6-7 ילדים אלו הם הוצאות לא מועטות במהלך החיים ונרצה שתהיה לילדים איכות חיים , אח"כ גם לעזור להם עם הנכדים שיהיו בע"ה, ככה שאני באמת לא יודע להגיד.

בשנים הקרובות נרצה גם לקנות בית גדול כדי לגור בו, מקווה שנצליח לחסוך ולהשקיע מספיק בשנים הקרובות כדי שיישאר לנו די כסף גם
לדירה למגורים, גם דירה להשקעה וגם להשקעות בשוק ההון.

אז מתי תהיה הפרישה? כמה הוצאות בפרישה? כמה הכנסות בפרישה?
אני באמת לא יודע להגיד ואולי צריך לדייק יותר את העניין הזה (הצעות יתקבלו בברכה).

המטרה שלנו כרגע זה להמשיך לחסוך ולבצע השקעות כדי שנוכל לגדל את הילדים שלנו מתוך רוגע ולעל מנת לעזור להם להתחיל את החיים שלכם בנחת.

מודל הפרישה שלי

לא סגור על מודל הפרישה בצורה מלאה ואולי צריך לשבת על תוכנית,
בכל מקרה לא רואה את עצמי מפסיק לעבוד אבל כן הייתי רוצה לברור את העבודות ולהוריד נפח כדי שיהיה לי יותר זמן פנוי למשפחה ולתחביבים שלי.

מקווה שעם השנים אצליח לצבור כמה שיותר נכסים כדי שאוכל בעתיד ליהנות מעליות ערך והכנסות משכרויות.

איך אגיע אל קו הסיום?

בשאיפה - לרכוש כמה שיותר נכסי נדל"ן לטווח ארוך + השקעה פסיבית בשוק ההון.

בחירת השקעות

יש לי נטייה וחיבה יתרה לנדל"ן כי בעסקת הנדל"ן הראשונה שלי בחיים הרווחתי 250 אלף ש"ח תוך פחות משנתיים,
וגם כי כמה קרובים שאני מכיר "יושבים טוב" היום בזכות השקעות נדלן שעשו - פשוט קנו נכסים זולים מאוד לפני עשור, מיותר לציין שעשור אחרי - כל מה שרכשו עלה בצורה ניכרת...
בכל מקרה מושקע גם בשוק ההון, אבל הראש בנדל"ן.

ספרים בתחום של השקעות אני פחות מתחבר.
אין קרוב משפחה שהכניס אותי או לימד אותי משהו, ההפך..

תפיסתי את נושא הילדים

השתדלתי להתייחס לעניין הילדים בסעיפים הקודמים -נראה לי שאפשר להבין שמבחינת אשתי ומבחינתי - הילדים הם ערך עליון עבורנו גם אם נשלם על כך בהרבה מאוד כסף שיעכב אותנו מעצמאות כלכלית כזאת או אחרת.

תפיסת הצרכנות שלי

אשתי ואני חסכנים. זה לא קל לנו אבל הפך להרגל עם השנים.

אוהבים חפצים חדשים אבל זוכרים תמיד שמכל דבר מתלהבים גג שבוע ולכן כמעט ולא קונים דברים חדשים אם אין צורך אמיתי.

טיולים לחו"ל - טרום הקורונה טסנו פעמיים עם שני ילדיי הגדולים - יעדים זולים לתקופה קצרה של 5 ימים ובתאריכים זולים.
(השבוע הראשון של ספטמבר של החזרה למסגרות - גם זול משמעותית וגם האתרים ריקים...פארקי המים הענקיים של אירופה פשוט ריקים וזה כיף להספיק הכול בלי לעמוד בתורים וכו').

טיולים בארץ - משתדל אחת לתקופה סתם באמצע שבוע של יום חולין לקחת את הילדים לכל מיני מקומות, האתרים ריקים, תורם לגיבוש המשפחתי ושובר שגרה. פארקים, ים, בקעת הירדן על שלל מעיינותיה, זרימות נחלים בחורף וכו'.
צימרים - כ 3 פעמים בשנה אבל לא בחודשים היקרים של יוני עד ספטמבר - נוסעים לשישי שבת לצימר, חייב עם בריכה - כל פעם למקום אחר - נהנים להכיר מקומות חדשים.

ויתורים אותם אני עושה או אעשה בכדי להגיע אל היעד

הוויתורים כרגע :
1. במגורים - היינו רוצים בית גדול יותר.
2. כשכיר (רוב הכנסתי) עובד בעבודה די משעממת אך רווחית יותר.

איך נדבקתי בחיידק העצמאות הכלכלית?

כיוון שגדלתי בבית שהיה בו חוסר כלכלי - תמיד היה לי ברור שאני רוצה אחרת ולכן המשמעת שיש לי בחיסכון.
פורום "הסולידית" תרם לי רבות בהבנה ובפיתוח של הדברים.

זהו..
יודע שהתוכנית לא מושלמת ולא תפורה עד הסוף וגם בחלקים התפורים יש חורים.
אשמח לקרוא ולקבל תגובות ורעיונות ייעול / חיזוק.

תודה לזיק על הקבוצות, על הבלוג ועל היכולת ללמוד בצורה נגישה.
יש לי עוד המון ללמוד על התחום של שוק ההון, בניה של תיק השקעות, השקעות עצמאיות ועוד והבלוג שלך עוזר מאוד.
מודה לך מאוד.