לא רק ביום כיפור, אלא פעם בכמה זמן, כדאי לבצע חשבון נפש פיננסי. לעצור ולשאול את עצמנו שאלות נוקבות בכדי להבין אם התנהלותנו יעילה ואם לא אז מדוע ואיך ניתן לשפרה. אולי, אם נעשה זאת, נגלה כי אנו פועלים מתוך עצלנות או פינוק יתר? אולי נמצא כי מה שמניע אותנו זה אמונות לא מבוססות? אולי אנחנו נרתעים מללמוד דבר מה חדש? אולי המנעות משיחות טלפון ועימותים זה מה שגורם לנו לשלם יותר? אולי נמצא כי אנחנו דווקא שייכים לקיצון האובססיבי וההתעסקות שלנו לביצוע מיקרו-אוטימיזציה היא מוגזמת?

לכבוד יום כיפור קיבצתי סדרה של שאלות מנחות שניתן לשאול את עצמנו בכדי לראות אם אין מקום להתייעלות פיננסית בחיינו.

1. האם אני משקיע במכשירים מסוימים רק מתוך חוסר רצון ללמוד מכשירים אחרי שאולי משתלמים יותר?


2. האם אני מודע לדמי הניהול בכל המכשירים הפיננסיים ועשיתי כל מאמץ לקצץ בהם, לרבות שיחות זועמות ומעבר דרך "שימור לקוחות"?


3. האם אני פועל מתוך הנחות לא מבוססות כמו למשל אמונה שהשוק יקרוס או סתם תקווה שנכס יעלה? אולי אני מתבסס על תשואת עבר של 11% כנתון על פיו אני בונה אסטרטגיה לעתיד?


4. האם אני מתזמן את השוק ויושב על הגדר עקב כך במקום להיכנס פנימה?


5. האם הבנתי מה זה ניהול IRA?


6. האם הבנתי שניהול IRA משתלם יותר אך לא עברתי אליו מתוך עצלנות?


7. האם אני עסוק באופטימיזציות מוגזמות בתכנון השקעות שתרומתן בטלה בשישים?


8. האם הסיכון שנטלתי בהשקעות הוא לא גבוה מדי (למשל מינוף או הקצאה לנכסים מסוכנים)? האם באמת חשבתי איך אפעל אם שווי נכסים יחתך במידה ניכרת? האם במצב קיצון אוכל להמשיך בלי למצמץ תוך ביטחון מלא בצדקת דרכי?


9. האם הסיכון שאני נוטל הוא נמוך מדי? אולי ברצון שלי ללכת על בטוח אני פוגע בעתיד הפיננסי שלי ושל משפחתי?


10. האם אני מבין ברמה סבירה איך מושקע הכסף שלי במסלולים מנוהלים בפנסיה, השתלמות וגמל?


11. האם יש ברשות משפחתי כמות מכוניות מוגזמת? אולי ניתן היה לוותר על מי מהן ולחלוק רכב יחיד? האם באמת לא ניתן להגיע לעבודה בתחבורה ציבורית?


12. האם אני קונה לעצמי רכבים מפנקים מדי שרמתם לא באמת תורמת לאיכות חיי ביחס לרכב פשוט יותר?


13. האם אני מתדלק את רכבי בשירות עצמי?


14. האם אני גר בדירה מסוימת מתוך קיבעון מחשבתי וחוסר רצון לשנות? למשל - האם נוח לי לגור בדירה בבעלות אך הנכס עוצר אותי מלהתקדם כלכלית? האם אני גר בנכס מפואר מדי (בין אם בבעלות או בשכירות) עם חדרים מיותרים? האם אני גר בדירה שקשה לי להגיע ממנה לעבודה והייתי יכול לעבור למקום שממנו ניתן לקחת תחבורה ציבורית או ללכת ברגל?


15. האם ההלוואות שנטלתי או שאני מתכוון ליטול הן לטובת צמיחה ולא לצריכה?


16. האם אצליח לשרת את חובותיי במצבים קיצוניים כגון משבר בשוק המניות או גלי פיטורים?


17. האם וידאתי שאין לי כפל ביטוחים?


18. האם אני מחזיק כרטיסי אשראי מיותרים?


19. האם התקשרתי לבנק לדרוש ביטול עמלות עו"ש?


20. האם אני מוודא שלא חויבתי בכפילות בכרטיסי אשראי?


21. האם המזון שלי (בדרך כלל) איכותי ומזין שבושל בבית או שאני מרבה בצריכת מזון מהיר ויקר?


22. האם אני לא מגזים באכילה מחוץ לבית?


23. האם ניסיתי לצאת לנופשים זולים כמו קמפינגים, ולבדוק אם באמת הההנאה השולית מנופש בבתי מלון מצדיקה את פער העלויות?


24. האם כל ההוצאות על מותרות באמת משפרות את רמת האושר שלי?


25. האם הגשתי בקשה להחזר מס?


26. האם הקמצנות שלי ברכישת מוצרים מוגזמת ולעיתים עדיף לשלם יותר בעבור הערך המוסף והאיכות של מה שמקבלים?


27. האם אני מחזיק ציוד מרובה תקלות ובהיבטי עלות תועלת כבר עדיף להחליפו בחדש?


28. האם אני מבטח מוצרים שבאמת משתלם לי לבטח? הרי, לעיתים קיימים מוצרי חשמל ביתיים במקום לבטח אותם, עדיף להחליפם כשהם מתקלקלים.


29. האם יש לי כמויות של junk בבית שאין לי צורך בו?


30. האם אני ערוך ליום סגריר? אם החיים יזמנו לי הוצאה חריגה, האם אצליח לממנה?


31. האם יש לי אורך נשימה במקרה שאפוטר מהעבודה? האם יש לי סכום נזיל שיסייע לי לשרוד כלכלית בתקופת משבר?


32. האם אני נמנע מלשכור שירותי אנשי מקצוע מתוך קמצנות לא שקולה? אולי דווקא להיעזר באחד תחסוך לי הרבה כסף ועוגמת נפש?


33. האם פעולות שאני עושה להן מיקור חוץ, ניתן ללמוד ולבצע בעצמי?


34. האם אני משלם על שירותים שאני לא משתמש בהם?


35. האם אני קונה לילדיי צעצועים שהם לא באמת צריכים רק בכדי לפצותם על היעדר זמן איכות איתם? אולי כדאי להשקיע במציאת יותר זמן איכות?


36. האם עשיתי דיו לשפר את כושר ההשתכרות שלי? אולי אוכל למצוא עבודה רווחית יותר? אולי ישנן דרכים ליצור הכנסה נוספת?

בראיה שלי, השגתה של יעילות פיננסית היא תהליך איטרטיבי שלא מבוצע פעם אחת וגם לא באמת נגמר מתישהו. מציאות חיינו משתנה, נוצרים מכשירי השקעה חדשים ויעילים יותר, העולם מתקדם. על כן, פעם בכמה זמן, נכון להתבונן שוב פנימה באופן יסודי, לשאול עצמנו שאלות ולראות אם אין מקום לשיפור. לא, אני לא חושב שיש לעשות זאת כל יום כל היום. אם ההתייעלות הופכת לאובססיה היא פוגעת באיכות חיים. כמו כן, קיצוץ מוגזם אפילו אם הוא אפשרי עלול לגרום סבל. אין להפריז בהתייעלות. כל אחד צריך למצוא את האופטימום בין התייעלות לבין איכות חיים וגם פינוק הוא לא מילה גסה.

למרות שהתייעלות פיננסית נקשרת לרוב בקיצוץ, לטעמי, התייעלות אמיתית היא כזו שלומדים בה גם איפה לקצץ וגם איפה לשלם יותר. מציאתה של נקודת האיזון העדינה הזו היא לא דבר פשוט וזו אחת הסיבות לצורך בביצוע איטרציות של ניסוי וטעיה.