להתחיל את השינוי היום

אני מאמין שכל מהפכה כרוכה בסידרת צעדים קטנים ופשוטים לעיכול. מטרתו של פוסט זה לספק צעדים אלו.

אין מדובר בפוסט עידוד פילוסופי. ריכזתי כאן סדרת 33 צעדים, קטנים ופרקטיים, הכי down to earth שכל אחד יכול להתחיל לבצע החל מהיום. הם כרוכים בבדיקה קצרה, שיחת טלפון, לחיצת כפתור. כאלה שלכשיחברו לרצף פעולות יהיה בכוחם לספק מספיק דלק למהפכה. לבטח יש עוד צעדים מרחיקי לכת שניתן לבצע, אך המיקוד שלי לספק רשימה שכל אחד ירגיש שהוא מסוגל לבצע ועשויה להתחיל שינוי גדול עקב קלות הביצוע.

נכון זו רשימה ארוכה, אולי לא כולה רלוונטית או שחלקה כבר מיושמת. מציע להדפיס, לקבוע תוכנית על פני כמה שבועות הקרובים, לעבור סעיף סעיף ופשוט לסמן את מה שבוצע.

סידרתי את הצעדים לפי נושאים כדי לשפר יכולת התמצאות.

נצא לדרך.

מיצוי השתכרות

1. הכינו רשימה מסודרת של כל ההישגים שלכם בעבודה, שננו אותה. תיזמו שיחה עם המנהל שלכם שבה תסבירו שלאור הישגיכם אתם ראויים להעלאת שכר.

קרנות השתלמות

2. ודאו שאתם יודעים היכן יש לכם קרנות השתלמות. במידה ואינכם יודעים, בדקו בתלוש השכר לגבי הפרשות נוכחיות ובהר הכסף לגבי הקרנות הלא פעילות.


3. עברו על קרנות ההשתלמות שלכם. כנסו לאזור האישי באתרי החברות המנהלות של הקרנות השונות (יתכן ובסעיף קודם גיליתם שהקרנות מנוהלות במקומות שונים). איפה האזור האישי? גוגל "שם חברה מנהלת" + אזור אישי.


4. במידה וסכום של קרנות ההשתלמות נמוך מ-75K, התמקדו בלייעל אותן. התייעלות מתחילה בלרכז את הקרנות בגוף אחד שייתן לכם את דמי הניהול הנמוכים ביותר בעבור ניוד כל הקרנות. עשו שופינג בין גופים שונים. אל תסכימו לשלם יותר מ-0.5%. לאחר ריכוז במקום אחד, בחרו מסלול 100% מנייתי (או מחקה מדד S&P 500 בהינתן כזה), מאחר ואין סיבה לא למצות את פוטנציאל התשואה של המכשיר עם הטבות המס המשמעותיות ביותר. קיימת אפשרות גם במסגרת הטבה של אתר זה.


5. במידה וסכום הקרנות מעל 75K, השאירו פרטים לחזרה באתרים המוקדשים ל-IRA של אקטיון גמל וגלובלנט גמל. לאחר שיחזרו אליכם, קבלו הצעות והתקדמו ל-IRA. קיימת גם אפשרות להיעזר בשירות שעושה שמלווה בתהליך ההצטרפות ומשיג לכם תנאים מיטביים ללא מיקוח, כמו זה.

פנסיה

6. ודאו שאתם יודעים להיכן מופרשת הפנסיה שלכם. במידה ולא, בדקו בתלוש השכר. כנסו לאזור האישי באתר החברה המנהלת (גוגל "שם החברה" + אזור אישי).


7. ודאו שאתם במסלול מנייתי (או S&P500 בהינתן כזה) בקרנות הפנסיה. אם לא, מדובר בכמה קליקים באזור האישי.


8. ודאו שאתם לא משלמים יותר מ-0.15% על הצבירה ו-2% על ההפקדה בקרנות הפנסיה. אם כן, צרו קשר עם גוף אחר והתחילו תהליך ניוד (אלא אם יש לכם ילד שהוכר כנכה ע"י הביטוח הלאומי).

הלוואות

9. עברו על ההלוואות שאתם משלמים. במידה והריבית על ההלוואות גבוהה מהריבית על הפיקדונות או הקרנות הכספיות שברשותכם, תוכלו לפרוע חלק מהן בכמה לחיצות כפתור ובכך להקל על התזרים החודשי.

החזרי מס

10. מצאו את כל טפסי 106 שלכם לשנה החולפת (במידה ויש לכם כמה כאלה), סכמו את הסעיפים השונים בטבלת אקסל לקבלת "טופס 106 מרכז". הזינו נתונים לסימולטור של מס הכנסה. יתכן ואתם זכאים להחזר מס על שנה חולפת! (זו לא פירסומת) הגישו בקשה להחזר דרך האתר של מס הכנסה.


11. רוצים שמישהו יגיש במקומכם? תוכלו להיעזר בשירות כמו FINUPP דרך הטבה שבאתר.
12. במידה ומכרתם ניירות בשנה החולפת, הורידו את טפסי 867 מהברוקרים השונים שלכם. אם אתם בהפסד מצרפי, או שבברוקר אחד מכרתם בהפסד ובשני ברווח, מלאו את טופס 1322 וצרפו אותו לדו"ח השנתי. באופן זה תוכלו לקזז הפסדים מול רווחים או לחלופין לגלגל הפסד לניצול בשנה עוקבת. הערה: רלוונטי למי שמגיש בעצמו.

צרכנות

13. ודאו שבחשבון המים שלכם מוזנות מספר נפשות בהתאם למספר האנשים בבית. אם לא, הורידו בתאגיד המים טופס עידכון, שלחו אותו במייל לתאגיד שלכם. בדרך זו תוזילו את החשבון.


14. שקלו לוותר על מנוי חדר כושר יקר ולהחליפו בזוג נעלי ריצה, בסט משקולות מודלוריות (משקלים משתנים) ובמזרן פעילות. יש שפע אימונים יעילים שיכניסו אתכם לכושר גם בלי לצאת מהבית.


15. אמצו הרגל לכבות את האור בכל פעם שאתם יוצאים מהחדרים.


16. החליפו נופשים במלונות יקרים בלילה חוויתי באוהל באחת משמורות הטבע והגנים. הילדים שלכם יהנו שבעתיים וכך גם חשבון הבנק שלכם.


17. חפשו מתכונים מהירים וטעימים שתוכלו לבשל בעצמכם לכל השבוע. הערכו מראש בקניה השבועית מבחינת מצרכים. באופן זה לא תמצאו עצמכם באמצע שבוע עם מקרר ריק מזמינים אוכל מבחוץ.


18. במידה ויש ברשותכם שני רכבים ואחד מכם עובד בעיר מגוריכם (או מהבית), שקלו למכור רכב אחד. דברו ותכננו איך יראה השבוע ואיך תחלקו רכב בודד.


19. עברו פעם ראשונה על פירוט האשראי שלכם. ודאו בזריזות שלא חויבתם בכפל על דבר.


20. עברו פעם שניה על פירוט האשראי שלכם. ודאו שאינכם משלמים על שירותים ומנויים שאינכם משתמשים בהם: טלפון קווי, שירות סטרימינג, מנוי חדר כושר. אם כן בטלו אותם.


21. עברו פעם שלישית על פירוט האשראי שלכם. סמנו במרקר סעיף אחד שמחר תעשו סקר שוק מחודש להוזלה שלו.


22. שימו מופע חודשי חוזר בטלפון להפוך את המעבר על ההוצאות למשהו קבוע.


23. הכינו רשימה של כל השירותים שיש עליהם מבצע לשנה אחת בלבד. שימו מופע שנתי בטלפון להתקשר לנותן השירות לחידוש המבצע שבוע לפני סופו.


24. עברו על חיובים קבועים שונים. התחילו מעמלות בחשבון בנק ובכרטיס האשראי. עברו לבנק שמציע מסלול פטור מעמלות (למשל חשבון ירוק בבינלאומי וטאצ'ר בדיסקונט).

קרן חירום

25. אין לכם קרן חירום של 2-3 חודשי מחיה? בטרם תחשבו על כל השקעה שהיא נתבו את החיסכון החודשי שלכם לצורך זה.


26. מחזיקים "קרן חירום" בעו"ש? רכשו קרן כספית. אין על הרכישה עמלה בבנק והיא צפויה לספק לכם תשואה דומה לריבית בנק ישראל בסיכון נמוך מאוד.


27. בעו"ש השאירו כמה אלפי שקלים בלבד אחרי כל הוראות הקבע והכרטיסי אשראי. הרציונל הוא שהיתר יהיה מושקע לטווח ארוך או בקרן כספית לטווח קצר.

טיפול בהכנסה הפנויה

28. שקלו לפדות מוצרים יקרים כמו קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון. במידה ויש סבירות שתזדקקו למינוף בעתיד, פתחו חשבון באינטרקטיב ברוקרס (על סכום הגבוה בערך בפי 2 מהמינוף שאתם תזדקקו לו). במידה ואינכם זקוקים למינוף, פתחו חשבון בבית השקעות ישראלי. מסובך? כל שנדרש זה לפתוח חשבון מסחר, לרכוש קרן אחת או שתיים לאחר קריאת פוסט אחד שלי שכולל כל התהליך מ-א' ועד ת'.


29. בכדי למצות את מהלך העברת המכשירים היקרים לניהול עצמי זול, מציע לבחירתכם 3 הטבות בבתי ההשקעות המובילים: אקסלנס טרייד, איי בי איי טרייד, פסגות טרייד.

ביטוחים

30. כנסו להר הביטוח וודאו שאינכם משלמים ביטוחים בכפל.


31. אם אינכם מבוטחים בביטוחים נגד קטסטרופות: ביטוח בריאות פרטי "רובד בסיסי" וביטוח סיעודי של קופת חולים, עשו זאת.


32. אם יש ברשותכם ביטוחי חיים, שקלו לבטל אותם במידה וסך הנכסים שברשותכם יאפשר לשארים שלכם להתקיים ללא ירידה ברמת חיים.

בריאות נפשית כללית שטובה גם לפיננסים

33. הקשיבו פחות לחדשות וקראו פחות עיתונות פיננסית.


34. זרקו כמה שיותר דברים מיותרים מהבית - סדר בעיניים זה סדר בחיים.

יש עוד הרבה צעדים מתקדמים אבל אותם ניתן לשלב מאוחר יותר, הם דורשים לימוד נוסף. הם עוד יגיעו, אין מה להאיץ בהם כעת.

מי יודע ואולי לכשתסיימו את המעבר על הרשימה וביצועה תוכו בתדהמה בנוגע לכברת הדרך שביצעתם. תגלו שהתחלתם כדור שלג שכעת כבר קשה לעצור. חיסכון, יעילות פיננסית והשקעות יהפכו לחלק ממי שאתם אתם, יעוררו תיאבון לשיפור בלתי פוסק, יפתחו עבורכם דלת לעולם חדש, יגלו בפניכם שביל שהיה לפני כן נסתר מן העין.