זיק של תקווה - פרק 1 - חלק א'

פורסם בתאריך: 06/05/2021, 11:26 | 15 תגובות

אז איך אני הולך לנצח את המערכת ולנטוש את המירוץ לידה-לימודים-עבודה-מוות?

בכדי לענות על שאלה זו אני מתחיל סדרה של פוסטים בסגנון "יומן מסע" שתלווה אותי עד לפרישה המיוחלת. כשחשבתי לעצמי מה הרגש העיקרי שדוחף אותי להמשיך את המסע, הבנתי כי מדובר ב"תקווה". על כן, סדרה זו תקרא "זיק של תקווה", הגרסה שלי ל"חומות של תקווה". מי שהיה רואה את המשרד היה מבין במהרה את האסוציאציה.

אין לי ספק כי יהיו תפניות במסע, ידרשו התאמות ועדכונים וכי תאריך הפרישה הנכסף שיצוין עתיד להשתנות. לכשהצרכים או המספרים ישתנו, אפרסם פרקים נוספים לעידכון הסטטוס. כל זה יקרה עד לפרק ה-"f**k you money" שיסיים את המסע. סדרה זו של פוסטים, באופן מיוחד, הינה רגישה וחושפנית מבחינתי. אני הולך לציין כאן סכומים מדויקים שנכנסים לחשבוני, סכומים שיוצאים ממנו בהווה ומתוכננים לצאת ממנו בעתיד, אחשוף את שווי הנכסים. נדרשים מאמצים נפשיים לא מעטים לחשוף אותם, למרות היותי "מוגן" מאחורי זהות בדויה. ברור לי כי המחיר של חשיפה מסוג זה היא ביקורת שעלולה להימתח. מראש אציין כי אין לי כל עניין להצדיק את המספרים ו/או אופן ההתנהלות שלי בתא המשפחתי שלי. המטרות של יומן המסע הן מאוד קונקרטיות מבחינתי: מעקב אישי אחר ההתקדמות, הצגת תוכנית לדוגמא שממנה הקוראים יוכלו לשאוב השראה ותובנות לגבי בניית תוכנית פרישה עבור עצמם.

אם כך, זהו הפרק הראשון ביומן המסע אל עבר החופש. עקב היותו הפרק הראשון, אשקיע כאן בפירוט ברמה גבוהה, בכדי שהקורא יוכל להבין היטב את מתווה התוכנית ("תכנית העל"), האסטרטגיה ברמת המאקרו, ההנחות בחישובים, מקור המספרים ואיך אני רואה לנכון לקחת אותם בחשבון במחשבוני הפרישה לטובת קבלת היעד המדיד לפרישה. אחדד כי כל פרט ופרט כאן יכול להשתנות בעתיד. אני ביקורתי כלפי עצמי ונכון לביצוע שינויים והתאמות. עם זאת, הכוונה שהתוכנית המפורטת שתוצג כאן תהווה מסגרת ובסיס לעידכוני הגירסה העתידיים. הפוסטים העתידיים יתבססו על התוכנית הזו ויכללו את פירוט ההתאמות והשינויים לכשידרשו.

מאחר והפרק הנוכחי יהיה מפורט באופן מיוחד, הוא יחולק לשני חלקים. החלק הנוכחי, חלק א', יכלול את התוכנית ברמה הרעיונית, ההנחות לתוכנית ולחישובים ויפרט את המספרים הרלוונטיים השונים: ההכנסות וההוצאות עד לשלב הפרישה, שיערוך הההוצאה אחרי הפרישה, הנכסים שישמשו לפרישה ואלו שלא, אופן הצריכה מהנכסים בשלב הפרישה ומנגנוני הביטחון שצפויים לספק שכבות הגנה בשלב הפרישה כדי להבטיח את הצלחת התוכנית בטווח הארוך. החלק הבא, חלק ב', יוקדש לתרגום התוכנית לחישוב תוך שימוש בשני מחשבוני פרישה לקבלת יעד מדיד לפרישה - תאריך המזל, מספר הקסם, שיהווה את קו פרשת המים בחייו של זיק.

אסטרטגיה כללית

I prefer dangerous freedom over peaceful slavery, Thomas Jefferson

היוצאים למסע אל עבר החופש ניתנים לשיוך לנקודות שונות על הרצף שבקצהו האחד פרנואידים שמייצרים תוכנית חסינת כדורים ומרווח ביטחון שיבטיח הצלחה של 100%, בקצה השני בעלי אופטימיות הגובלת בטמטום שבונים תוכנית על טהרת האופורטוניזם. אני קרוב יותר לקצה השני. דפדוף במאות ציטוטים אודות חופש, הוביל אותי למשפט של תומאס ג'פרסון שהוצג לפני מספר שורות. הוא היחיד שמתאר בצורה נאמנה ותמציתית את תפיסת התוכנית שלי אל עבר החופש. המשפט מתאר בצורה כה זכה ואלגנטית את הקו המנחה של התוכנית, עד כדי שכל אשר יכלול פוסט זה מנקודה זו ואלייך הוא לא יותר מאוסף דקויות טכניות. במילותיי שלי - אני מוכן לקחת סיכון של יציאה החוצה אל החופש בפרק הזמן המינימלי ביותר שיתאפשר לי, על פני המשך גסיסה נוחה ואיטית תחת המזגן המטפטף. על כן, אנקוט בגישה שיש המכנים פרישה חלקית אבל לא במובן הרגיל שלה. אפרוש לכשנכסיי יכסו באופן הגבולי ביותר את הוצאותיי. מרווח הביטחון יתאפשר בעיקר הודות לנכונותי להמשיך לעבוד במשרה חלקית. אני לא קורא לזה המשך עבדות מאחר ועבודתי בפרישה תהיה בהיקף מצומצם ביותר, רק בעיסוק שאני אוהב ובעיקר לא הכרחית להשרדות אלא רק ליצירת שול ביטחון. רמת הגנה נוספת היא קיומן של רזרבות שלא יעשה בהן שימוש אלא אם יהיה צורך.

תפיסת רמת הפירוט של התוכנית. הגעה לחופש דורשת תוכנית. כמה מפורטת על התוכנית להיות? אני מאמין בתוכניות שמפורטות דיו תוך השארת דרגות חופש. קיבוע מוחלט של התוכנית ופירוט יתר הם לא מציאותיים וגם חסרי תועלת מעבר לסף מסוים, עקב מספר רב של נעלמים שאיני מודע לקיומים. כמו כן, עודף ניתוח עלול לתסכל אותי מבלי שהוא תורם להגברת דיוק של התוצאות. ברור לי שתדרש גמישות והתאמה תוך כדי תנועה. מספרים ישתנו. החיים יזמנו הפתעות קטנות או גדולות. כוונתי היא לשגר טיל עם בקרת שיוט שמתקן את עצמו תוך כדי ריחוף. כפי שפירטתי בהרחבה בפוסט, עצם קיומה של תוכנית הוא חשוב לטובת ה-mindset הנכון וקבלת יעד מדיד שאליו אוכל לחתור. ברגע שראיתי את התאריך שאציג בפניכם בהמשך, רמת האדרנלין שלי המריאה מאחר ויש יום אחד שעשוי לשנות את מציאות חיי לנצח.

מדוע אני בכלל צריך את כל זה? ראשית, מאחר וכך אוכל ליצור בעלות הזמן ורמת העניין
בעיסוקים שלי
ושנית, מאחר והתנהלות פיננסית נכונה במשך רוב חיי אפשרה זאת.

כעת, בואו נצלול לפרטים...

תזכורת לגבי המבנה החשבונאי של המשפחה


כזכור, משק הבית שלנו מתנהל דרך 3 חשבונות - שני חשבונות פרטיים לבני הזוג, לשם נכנסות המשכורות ומשם יוצאות ההוצאות הפרטיות והחלק של כל בן זוג לכיסוי הוצאות משותפות המועבר לחשבון המשותף. חשבון שלישי הוא החשבון המשותף הקולט את החלק של כל בן זוג וממנו משולמות ההוצאות המשותפות. על המוטיבציה מאחורי שיטה זו פירטתי בפוסט נפרד. מה שחשוב לפוסט הנוכחי הוא שבשיטה המוצעת החיסכון שנצבר בחשבוני הפרטי ישמש את הפרישה המוקדמת.

תמונת מצב נוכחית


עובר ושב

היתרה שלי נכון ל-30/04/2021 היא 78612 ש"ח. הקרן לשעת חירום אותה הגדרתי לעצמי היא 60,000 ש"ח (כלומר יש לי בעו"ש מעט יותר מהמוגדר).

ההכנסות שלי כיום

  1. סך הכנסה חודשית ממוצעת שאינה פסיבית (לא אפרט את המקורות) - 18000 ש"ח. כשאני אומר שהכנסה זו אינה פסיבית, אני מתכוון שהיא יוצאת כולה לגמלאות ביחד איתי לכשאפרוש.

  2. הכנסה חודשית משכר דירה - 2200 ש"ח. הכנסה זו מגיעה מהשכרת דירה בבעלותי בעיר לוד.

ההוצאות שלי כיום

ההוצאה החודשית הממוצעת שלי מתחלקת לשני חלקים עיקריים:

  1. הוצאה לכיסוי חלקי בהוצאות המשותפות - 9000 ש"ח. כיום ההוצאה המשותפת הממוצעת של המשפחה היא 15000 (ערך זה מתבסס על נתונים חודשים של פעילות מסגרות חינוך מלאה מאז שיש לנו 2 ילדים). סדרה של פוסטים עתידיים יפרטו בדיוק במה הוצאות אלו כרוכות. בשביל לסבר את האוזן: אנו מתגוררים בשכונה איכותית בעיר רחובות, מגדלים 2 ילדים שאחד מהם בבית ספר יסודי והשני בגן פרטי, מחזיקים רכב צנוע יחיד.

    אני מעביר כל חודש סכום של 9000 לחשבון המשותף בכדי לכסות את חלקי בהוצאות המשותפיות וקצת יותר, כך שתתאפשר צבירת מרווח נשימה לבילויים או בלת"מים. הסכום המועבר גמיש וישתנה במידת הצורך ובהתאם תתעדכן תוכנית הפרישה. אציין בהזדמנות זו, כי בנוסף לחיסכון שכל בן זוג מנהל בחשבונו הפרטי, יש לנו תיק השקעות משותף על סך כ-800 אש"ח. הסיבה העיקרית לכך שאני מעביר סכום עודף לחשבון המשותף היא מניעת מצב של צורך במשיכה מתיק ההשקעות המשותף, לפחות עד לשלב שבו אפרוש. תיק זה עתיד לשמש כרית ביטחון נוספת לאחר היציאה לפרישה.


  2. הוצאה פרטית - 700 ש"ח בחודש. ערך זה כולל בעיקר הוצאות קבועות של 160 ש"ח על הוצאות טלפון וביטוחי בריאות. 540 ש"ח זה שערוך לתוספת עקב הוצאות חד פעמיות למיניהן (מתנות, גאדג'טים לשימוש אישי, השתתפות באירועים, תיקונים בדירה להשקעה). ההוצאה עשויה לגדול נקודתית כתלות בבלת"מים. המשמעות תהיה עיכוב בפרישה בסדר גודל של חודשים ספורים. מאחר והחיסכון החודשי שלי הוא כ-10000 ש"ח, הוצאה חריגה ברמה זו, מעכבת בחודש אחד את הפרישה. מסיבה זו אני לא משקלל כיום unknown unknown זה, אלא אקח אותו בחשבון תוך כדי התקדמות ליעד ואעדכן את המספרים בהתאם.

תיק השקעות

ברשותי תיק השקעות שרשום על שמי שיהווה שחקן מפתח בתוכנית הפרישה. נכון ל-30/04/2021 היתרה שבתיק ההשקעות היא 410874 ש"ח. תיק זה קולט מדי חודש בחודשו את כל ההפרש בין ההכנסות להוצאות על סך כ-10,500 ש"ח. דמי הניהול המשוקללים הם 0.28%.

הנחה לצורך חישובים: התשואה של תיק ההשקעות תהיה כ-5% לשנה.

קרנות השתלמות

קיימות ברשותי 2 קרנות השתלמות לפי הפירוט הבא:
  1. קרן השתלמות ללא הפקדות פעילות על סך 104228 ש"ח (נכון ל-30/04/2021), בדמי ניהול של 0.35%.

  2. קרן השתלמות פעילה שיתרתה 152985 ש"ח (נכון ל-30/04/2021) עם הפקדות פעילות של 1571 ש"ח בחודש, בדמי ניהול של 0.4%. הערה: הפקדות אלו יפסקו עם הכניסה לפרישה מוקדמת.

הנחה לצורך חישובים: התשואה של קרנות ההשתלמות תהיה כ-5% לשנה.

התחיבויות

על שמי הלוואת בלון יחידה שנלקחה ב-15/9/2019 על סך 55,000 ש"ח בריבית פריים-0.2 (כיום 1.4%) למשך 7 שנים.

נתונים והנחות לגבי שלב הפרישה


רמת ההוצאות בפרישה

עבורי זה הנעלם הגדול, וגם לכם אני ממליץ לתת לו יחס מיוחד של כבוד וחשיבה. אחד מילדי מסיים בקרוב את המסגרת הפרטית שלו, כלומר ההוצאות יפחתו בכ-2000 ש"ח בחודש ביחס להוצאה הנוכחית. זה מוביל להוצאה של 13000 ש"ח. אחמיר בשלב זה ואסמן הוצאה של 14000 ש"ח, מאחר והוצאות יכולות לעלות מסיבות שלא ידועות כעת. הערה: איני מתכוון לעליה באינפלציה, מאחר והנכסים שמהם תתוקצב הפרישה צריכים להיות מוגנים ברמה כזו או אחרת (שכ"ד ניתן להצמיד ומתיק השקעות מותר למשוך לפי כלל משיכה בצמוד לאינפלציה). מכאן, אני מסמן את יעד ההוצאה בפרישה על 7000 ש"ח בחודש.

הנכסים שישמשו בפרישה ואלו שלא

  1. הכנסה משכר דירה - רמת הכנסה זו היא 2200 ש"ח פטורים ממס. במידה ותהיה אינפלציה, סכום זה יוצמד למדד. הדירה נמצאת באזור עם ביקוש גבוה מאוד לשכירות, על כן לא צפויות תקופות ארוכות של דירה ריקה, מה גם שמתגוררת דיירת במשך שנים רבות שאין לה כוונות לעזוב בעתיד הקרוב. הוצאות אחזקה מגולמות כחלק מסעיף "הוצאה פרטית ממוצעת".

  2. תיק השקעות וקרנות השתלמות - בהתאם לעקרונות הבסיסיים שמאחורי תיאורית רכישת החופש, ניתן לממן חלק מההוצאות ע"י משיכה ב"תחום הבטוח" מתיק ההשקעות. בהיבט זה, תיק ההשקעות וקרן ההשלתמות באים כאן באותה נשימה עקב הדימיון המסוים ביניהם. משניהם ניתן לממן חלק בפרישה דרך משיכה לפי כלל משיכה. כמו כן, שניהם גדלים בערכם (בתקווה) וצוברים דיבידנדים לתוך שוויים. ההבדל העקרוני הוא בהיבט חבות המס. עקב הטבת המס האדירה בקרן ההשתלמות, אעשה כל מאמץ לדחות ככל הניתן צריכה ממנה. על כך אפרט בחלק ב'.

מה לא ישמש כבסיס לחישוב הפרישה? קרן הפנסיה בחוץ. יש לי בפנסיה צבירה מסוימת אך מאחר וגיל קבלת הקצבה רחוק מאוד ממני, אין לי עניין להכליל אותה בתחשיב. על כן, אני מתכנן יכולת לפרוש באופן מלא גם ללא כל שימוש בקרן הפנסיה. לכשאהיה זכאי לקצבה מהפנסיה, היא תגדיל את ההכנסה החודשית או לכל הפחות תספק כרית ביטחון מסוימת. תשלום מס דרקוני בכדי למשוך את כספי הפנסיה מרתיע אותי מספיק כדי שלא אפזול לכיוון. בנוסף אציין כי ישנן דרכים למשוך מהפנסיה גם ללא מס, אך כרגע אשאיר גם נשק זה בצד.

כלל המשיכה מתיק ההשקעות בפרישה

אמשוך מהתיק בכדי לממן חלק מההוצאות בפרישה לפי כלל 4% (כלל 300). הסיבה לכך היא הרצון לצאת לפרישה בזמן המינימלי ביותר ולפי נתוני העבר 4% זהו הערך שהיווה מעין אופטימום בין ביטחון סביר מחד ויציאה לפרישה בזמן הנראה לעין מאידך.

מרווחי הביטחון

החיים יכולים לזמן הפתעות. דרושים לתוכנית שולי ביטחון. אין זה נכון לחיות על הקשקש. העובדה כי תוכנית הפרישה היא גבולית ברמת יעד ההוצאה וכלל הפרישה מתאפשרות הודות לשולי ביטחון שקיימים בהתאם ל-3 מקורות:

  1. תיק השקעות משותף. ברשותנו תיק השקעות משותף שערכו כיום כ800 אש"ח. איננו מושכים ממנו אלא מאפשרים לו לצמוח. עד לפרישה (בחלק ב' נשערך מתי היא תתרחש), ערכו צפוי לעלות לכ-900 אש"ח. תיק בגובה כזה יכול לאפשר משיכה של כ35 אש"ח בשנה מבלי שיאזל. זהו סכום שיכול לאפשר התמודדות עם עליה בהוצאות מחיה (אפילו קבועות) של כ3000 ש"ח בחודש. או לחלופין מימון הוצאות חד פעמיות. כמובן שאם אין זה הכרחי, לא נמשוך בשנים מסוימות מתיק זה, ואם פתאום יתעורר צורך נוכל למשוך אף מעל הסכום השנתי המותר בכדי "לפצות" על שנים ללא משיכה.

  2. נכונות לעבוד. הסיבה העיקרית שאני מרשה לעצמי להיות על הקשקש של שימוש בכלל 300 ויעד ההוצאה שאני מסמן היא הנכונות שלי לעבוד באופן חלקי שיספק את ה-margin הדרוש לשרידות התוכנית. בסבירות גבוהה, אוכל ליצור הכנסה של כ-4000 ש"ח תוך השקעה של כ-15 ש"ע בחודש תוך עיסוק שמסב לי הנאה. אחת הדרכים האפשריות היא הוראה כמרצה חוץ באקדמיה שתתאפשר עקב התארים האקדמיים שצברתי במוסד נחשב וקשריי באקדמיה. אחשב בחלק ב' כמה הכנסה חודשית דרושה בכדי לאפשר משיכה של 3% בלבד בשנה מתיק ההשקעות ובכדי להשלים את סכום הכסף שהולך לטובת מס רווחי הון בכל משיכה. התקווה היא שהשלמה זו תהיה מתחת להכנסה עקב עבודה במשרה חלקית של 4000 ש"ח שציינתי.

  3. קרן הפנסיה - אם להיזכר בכך שקיימת קרן פנסיה, מודל הפרישה המוקדמת צריך למעשה לתפקד ב-100% תפוקה רק עד גיל הפרישה הקלאסי, מאחר ואז קרן הפנסיה תוכל לשאת בחלק מהנטל. מאחר ואין כוונתי לגעת בקרן הפנסיה ואולי אף להמשיך להפריש אליה אם אעבוד במשרה מצומצמת, זו צפויה לאפשר קצבה נוספת בגיל הפרישה הקלאסי.

בחלק ב', כל הסיפור הזה והנתונים יכנסו למחשבוני הפרישה (הבסיסי והמפורט) לטובת שיערוך שעת השין, הלא היא יום הפרישה המיוחל.

Responsive image

15 תגובות

קובי בתאריך 06/05/2021, 13:38

וואוו, אני ממש מתלהב מהשיטה של שלוש חשבונות העו"ש, לא מהרעיון, כמו מהפתרון הבעיה, אשריכם.
לא הבנתי כמה כסף אתה צריך לפרישה?
ולמה אתה לא מגיע למצב של איקס הכנסה פאסיהית ואז יוצא לפנסיה, בלי כלל 300, או לעשות כלל 400 בהנחה וזה מחמיר יותר, אבל להחזיק כמות נכסים נדל"ניים שמהווים את ההכנסה השותפת ולא מוציאים מהתיק?

זיק הגיב ל קובי בתאריך 06/05/2021, 14:57

הרבה דרכים לרומא, כמובן שניתן גם ללכת בדרך של הכנסה מנדל"ן מניב בלבד. אני הלכתי על שילוב של נכס נדל"ני ומשיכה מתיק השקעות. ראיתי בכך יתרון של פיזור בין נדל"ן לשוק ההון. אין נכון לא נכון.
בפוסט הבא, יהיה פירוט של המספרים המדויקים לגבי גובה תיק השקעות דרוש.

מתן בריסקר בתאריך 06/05/2021, 13:38

בא לי לפגוש אותך מתן בריסקר מקהילת הפייסבוק הכסף של המורים כתבת יפה

ורדית בתאריך 06/05/2021, 14:21

אמשיך לעקוב בשקיקה למרות שאני מאד אחורה מבחינת הכנסות ובסיטואציה שונה לגמרי....

מכל מלמדי השכלתי

מ. בתאריך 06/05/2021, 15:46

כל הכבוד על החשיפה!
תמשיך לשתף בבקשה אלוף.
רציתי לשאול על בת הזוג, לתפישתי בהתנהלות השוטפת אנחנו ישות אחת, בעיקר בגלל ההנחה של הוצאת משותפות לתמיד ולכן גם בניית תיק משותף לחלוטין.
תוכל לשתף בגישה ולעזור לי להבין איך אתה עוזר לבת הזוג שלך להגיע גם למטרות שלה, בהנחה שאם לא אכפת לה או שלא תגיע אתה תצטרך לקחת חלק יותר משמעותי בפרנסה של משק הבית.

זיק הגיב ל מ. בתאריך 06/05/2021, 17:40

היפה בנשים היא אהבת חיי, ושום פרישה מוקדמת לא תהיה שווה דבר אם היא לא תהיה מאושרת. בשלב זה אין לה כל מחשבות על פרישה מוקדמת מאחר והיא מאוהבת בעבודתה. לפי מה שידוע לי, יש לה חסכונות בחשבונה הפרטי. ככל שהיא תרצה לפרוש גם היא, והיא תרצה הכוונה שלי, אעשה כל שדרוש מליווי פיננסי ועד לחזרה חלקית לשוק העבודה בכדי לסייע לה להגשים את חלומותיה. בנוסף, יש ברשותנו, כפי שהזכרתי, תיק השקעות משותף בשווי לא מבוטל שנוכל להשתמש בו בכדי לסייע גם ליפה בנשים לפרוש.
ההפרדה בין החשבונות אמנם קיימת ויש לה יתרונות מבחינתנו, אך בתפיסה אנחנו יחידה אחת ונעשה כל שינוי אחד למען השניה.

Nursig בתאריך 06/05/2021, 19:44

היי זיק, פוסט נהדר, אשמח לקרוא את חלק ב, רק רציתי להעיר לגבי סדר משיכת הכספים -
הבנתי שעדיף למשוך כספים מקרן ההשתלמות תחילה, מאחר וכאשר נגיע לגיל 60 נוכל לקבל הטבת מס במשיכה מהחשבונות הממוסים. ברור שמס ריווחי הון הוא קבוע 25 אחוז, אך כנראה אם אין הכנסה אחרת, יש הטבה של נקודות הזכות שלנו והמס יהיה פרוגרסיבי.
ממליצה לך לקרוא את הבלוג של תכלס כלכלה.
בנוסף, ניתן לבחור שיטת חישוב של מס ריווחי ההון ובמקום ללכת על FIFO, שווה ללכת על LIFO, זאת מתוך הנחה שהכספים שהכנסנו לפני 10 שנים חייבים יותר במס מהכספים שהשקענו בשנה האחרונה.
וכמובן המטרה היא להגיע לגיל 60 ורק אז לשלם את רוב המס שאמור להיות "מוזל".
צריך רק לזכור שברגע שבוחרים לא ניתן לשנות את שיטת החישוב.
נחמד כשיש שותפים לרעיון לדסקס איתם ולהתייעץ ;) אולי נעשה פורום חברים שנפגש מידי פעם לקפה

אלינה הגיב ל Nursig בתאריך 07/05/2021, 06:03

תודה :)

מאוד מזדהה עם רצון להגיע לחופש כלכלי .

מה שעלה לי לקריאה של הפוסט האם הגדרת לעצמך ברור מה הערכים החשובים לך ומה בעצם אתה רוצה להשיג שם בחופש מבחינת ערכים וחוויות.

כי נראה לי שנוצרה על עצמך 700 שח לחודש כולל ארועים , ביטוחים ותקשורת הכוונה של זה שאתה כאילו מקפיא וחונק את עצמך במידה מסויימת עבור מטרה שגם לא וודאית

השאלה אם לא כדאי לחיות כבר עכשיו בחופש הזה ולהרשות לעצמך יותר כמו סדנאות , נסיעות , העשרה , לימודים להנאה , התפתחות וכו'

גם אם זה קצת יפגע בקצב הגעה למשהו טוטאלי שבעצם אתה יכול להגשים חלקים ממנו לפני זה

זיק הגיב ל אלינה בתאריך 07/05/2021, 18:26

את נוגעת בנקודה מאוד חשובה. ברור שבאיזשהו מקום, אני מקריב הנאות מסוימות בהווה לטובת החופש של העתיד. אני מנסה להיות מאוזן, לא תמיד זה קל. אני מנסה לבחון כל הוצאה בהיבט תמורה למחיר, בעיקר בהיבט החוויה שהיא גורמת לי. אני מוותר בקלות על גאדג'טים והנאות חומריות אחרות. אני לא מוותר על חוויות איכותיות עם המשפחה וחברים, מאחר וזמן לא ניתן להחזיר. כל רגע חופשי כמעט שיש לי מוקדש ליצירת חוויות כאלה או אחרות, בעיקר עם המשפחה. אגב, בלוג זה, שעלותו היא כ-30 שקלים בחודש היא תמורה נהדרת מבחינת מה שאני מקבל.
לגבי הפרישה - יש לי תוכניות לגבי מה אעשה. מודה שהן לא לגמרי מגובשות. כמו שציינתי באחד הפוסטים - פרישה לעולם של תוכן היא חובה. מאמין שבעתיד, ככל שהתמונה תתגבש, אפרט לגבי מה הלאה.

Alina Vaserman הגיב ל זיק בתאריך 07/05/2021, 18:53

אני לא שואלת מבחינה שיפוטית האם אתה לא מגזים
אלא יותר מנסה לברר האם ברור לך הבסיס הערכי של מה שאתה רוצה , אתה הרי לא רוצה פרישה כי זו פרישה - אתה כנראה שרוצה אותה בשביל חופש לממש את עצמך ולקבל יותר דרגות חופש לעשות מה שחשוב לך

תוהה האם הקצבה של 700 שח לעצמך אתה כאילו פוגע בערכים שחשובים לך כרגע בשביל בספק לקבל את אותם אחר כך . אז למה אחר כך יותר טוב מעכשיו ?

ושזה לא ייראה שיפוטי אני מאוד איתך ושאפתי לחופש כלכלי עוד לפני שידעתי מה זה . אבל כאילו האבנים הגדולות שלי אני עושה מה שחשוב לי כאן ועכשיו ומה שנשאר לי הולך לטובת השגת חופש כלכלי . למשל הגעתי לתמהיל ותנאי עבודה שיחסית נוחים לי ומאפשרים שילוב של דברים אחרים שחשובים לי , אני משקיעה הרבה בסדנאות , חוויות והעשרות שגם מפתחות וגם מאפשרות ריבוי הכנסות אם ארצה בעתיד . כאילו אני לגמרי מתלהבת מרעיון של חופש כלכלי ומהשיקוף שלך גם ראיתי שאני כנראה יותר קרובה אליו ממך ולא הייתי מודעת לזה ( וזה אגב עםזוג עם חמישה ילדים וללא שום ירושה או עזרה אפילו בצורת חסכון של סבתות לילדים ;) ) אבל באותה מידה אני מתלהבת לגמרי מחיי שיש לי כרגע - אבל זה בטוח דורש הרבה יותר מ- 700 שח עליי לחודש

Alina הגיב ל Nursig בתאריך 07/05/2021, 07:25

כן, אני גם חוזרת להצעתי לעשות איזשהי קבוצה קטנה במציאות של אנשים באותו ראש שיעודדו ויתמכו בתהליכים הדדיים .

אולי עכשיו כאשר עברת שלב הכי קשה של טאבו חברתי של לחשוף - נו מה ,עוד דירה להשקעה ותיק השקעות - כאילו מה הפחד שלנו המקובל החברתי שלא מוספים דברים כאלה - יהיה לך קל יותר לעכל רעיון של קבוצה מציאותית מצומצמת

שאגב התנאי שלה יהיה לחשוף ולהמשיך ולחשוף כל הקרביים הפיננסיים אחד לשני כך שלא תהיה אתה היחיד שחושב לכולם

לדעתי לבנות קבוצה מציאותית כזאת הרווחים של השקעה יעלו בהרבה על הסיכונים :)

אלינה הגיב ל Alina בתאריך 07/05/2021, 07:30

ואגב אנשים שהתחילו לחשוב על לצאת הכריחו תכנות חברתי בתחומים כמו עבודה , כסף , ביחד ולחוש וכו' - יהיה להם לדעתי לתרום אחד לשני הרבה יותר מתוכניות פרישה

דור הגיב ל Nursig בתאריך 07/05/2021, 17:32

אמנם נכון ובתנאים מסויימים לפורשים מעבודה מוקדם שמושכים כסף משוק ההון רק אחרי גיל 60 ישנה הקלה מסויימת במס ונראה כאילו עדיף למשוך קודם מקרן ההשתלמות
אבל
ההטבה הזו יכולה להשתנות, מחר אולי יחליטו שמעל גיל 70 זה הגיוני לפרוש לפנסיה,
אולי 80... אולי להעלות את המס ל 40%...
רק לפני מספר שנים לא היה מס רווחי הון בכלל

קרן השתלמות לעומת זאת זה מקובע על פטור בחוק יותר יציב, כפי שלא פגעו באלו שהפקידו לקופת גמל לפני 2008,
אולי יסגרו להפקדות נוספות אבל לא ימסו את הקיים.

הזורעים בדמעה ברינה יקצרו בתאריך 08/05/2021, 07:36

אני מאוד מתחבר לתפיסת העולם המקדמת חירות כמוצר מדף, עם תג מחיר.
אני נשוי+3. "החצי שלי" בהוצאות צריך להיות נניח 7000.
לפי כלל ה300 זה יוצא 2.1 .
מצד שני לאישתי אין נכסים או חסכונות, היא סטודנטית מאז שהתחתנו ותתחיל לעבוד רק עוד כמה חודשים בשכר בינוני-גבוה עם ביטחון תעסוקתי בלתי שביר (עובדת מדינה בתחום רפואי).

מספר סוגיות שרציתי לשמוע את דעתכם עליהם:

1. האם עלי להמשיך לעבוד עד שיחד מגיעים ל4.2 מיליון?
או שאני את חלקי עשיתי ואישתי תחזיק את החלק שלה מהמשכורת (היא תתחיל מ9 נטו וזה עולה בהדרגה).
2. מה עם עניין החיסכון לילדים? זאת סוגיה מרכזית בהחלטה הזאת ... האם לוותר על העניין? או לתת להם את האופציה לצאת לחירות לפני גיל 30?

כרגע, לתפיסתי, אני חוסך לילדים... וזה בור ללא תחתית, בלי תוכנית, בלי ייעד מוגדר...נהיה לי בלאגן קצת ברגע שהגעתי לייעד הראשון לפני שנה.

זיק הגיב ל הזורעים בדמעה ברינה יקצרו בתאריך 09/05/2021, 05:17

לגבי 1 - איזה פיתרון שלא תבחר, עלייך לנקוט בשקיפות מלאה עם בת הזוג. תרצה או לא, נקיטה בפיתרון חד צדדי היא מעשה עם השלכות שעלולות להיות חמורות הן בקשר הזוגי ואף מעבר לכך. הפוסטים שאני רושם מובילים אותי ואת הקוראים להבנה, שבבחירת בן/בת זוג נדרשת בחינה של התאמה כלכלית. הייתי מציע לנסות להבין עם זוגתך מה האמביציות הפיננסיות שלה בחיים. אם רצונה (לפחות בשלב זה) הוא להמשיך ולעבוד, ניתן להגיע להסכמה כי אתה חותר לעצמאות כלכלית לבד בשלב זה. אני חושב שמה שיסייע הוא הדגשה של מה כן תעשה בפרישה (לא רק מה שלא תעשה). יותר קל לחברה לעכל שמישהו פורש לטובת משהו ולא רק ממשהו (זה כמובן חיוני גם לך). אם בת הזוג, תאמר שגם חלום חייה הוא לפרוש, תהיו חייבים לבנות תוכנית שחותרים לזה ביחד גם במחיר שתפרוש מאוחר יותר. פיתרון אחר במצב זה יכול להיות "פרישה מדורגת". למשל - ששניכם מפחיתים עבודה ל-3 ימים בשבוע, וביתר הזמן משקיעים בקשר זוגי או מחפשים יחד דרכים להגדלת הכנסות פסיביות.

לגבי 2 - אני אישית, כתפיסה, לא חוסך לילדים בנפרד. היפה בנשים ואני מאמינים שאם מתנהלים כלכלית נכון, מגדילים באופן שיטתי את ההון, זו הדרך הטובה ביותר ליצור מציאות שגם הילדים יהנו ממנה בעתיד. למשל - לי וליפה בנשים, תיק השקעות משותף על סך 800k. אין עליו שום תיוג ספציפי לגבי המטרה. נוכל לממן משם חופשות משפחתיות, רכישת רכב, טיול בר מצווה וגם להעניק לילדים בבגרותם. לדעתי, פתיחת חיסכון "מיוחד" לילד רק מסרבל את המבנה החשבונאי של הבית. בנוסף, קל יותר להשיג תנאים אטרקטיביים לחיסכון שהוא מרוכז וגדול. אם לפתוח קופה קטנה ייעודית לילד, אז התנאים שם יהיו פחות אטרקטיביים לרוב.

אהבתם ורוצים לקבל תכנים נוספים? עקבו אחר עמוד הפייסבוק של עלילות זיק