אבן נכנסה לי בסנדל בעודי פוסע במסע לפרישה מוקדמת

08/04/2022 | 9 תגובות | 6 דקות קריאה

יש לי ניסיון בביצועי מסעות, מכל מיני סוגים. לא היה מסע אחד שעבר חלק. אני חושב שמה שסייע לי לצלוח מסעות עד כה הוא יכולתי לאמץ את כל התהליך כולו על עליותיו ומורדותיו. אולי יש בי הנאה מזוכיסטית שאני חווה גם מנקודות השפל והאופן שבו הן ממקדות אותי לביצוע התאמות ואיזונים מחודשים.

כשיצאתי למסע לפרישה מקודמת היה לי ברור שחלק זה לא יהיה, ואם זה ירגיש חלק אז כנראה שמישהו עובד עלי או שאני מפספס משהו מהותי. עם זאת, בשנתיים מאז התחלתי את הצעידה שלי לא חוויתי זעזוע יוצא דופן. החיסכון נצבר לו בקצב שציפיתי לו (כ-11 אש"ח בחודש) וגם התיק עלה יפה בצורה נינוחה למדי.

בחודשים האחרונים עגלת המסע שלי התחילה לחרוק. היה לי בסיס מוחשי לחשוש שיש חריגות מהתיכנון, אך לא עצרתי זמן רב לכמת את המשמעויות. החשש נבע מכל מיני סיבות. הביצועים בשווקים היו לא מדהימים כפי שכולנו יודעים וספציפית הנכסים שמרכיבים את התיק שלי יודעים זמנים לא פשוטים (מניות ואג"ח). בנוסף, סעיף ההכנסות חווה קיטון קל אך מציק. ועם כל זה לא מספיק, עקב אילוצים שלא צפיתי מבעוד מועד ההוצאות גדלו. יש לציין שהשינויים לרעה בהוצאות ובהכנסות לא היו קיצוניים אך השילוב של שניהם גם יחד הוביל לנסיגה לאחור ביכולת החיסכון. כל אלו משחברו יחד גרמו לי לחשוד שיש לבצע הערכה מחודשת של הסטטוס.

עם כל זאת, דחיתי את ביצוע החישוב המחודש של הזמן לפרישה המוקדמת שלי (חישוב שאני מבצע אחת לכמה זמן בכדי לבחון התקדמות במסע), גם כי אני לא מייחס חשיבות מיוחדת למהמורות שבדרך וגם כי אין טעם לעקוב לעיתים תכופות מדי.

חישוב הזמן לפרישה מוקדמת מתבסס על השווי הנקי הנוכחי שלי (נכסים פחות ההתחייבויות) ועל שיערוך של כמה זמן ייקח לי להגיע אל שווי היעד שלי. החישוב מבוצע באמצעות מחשבון הפרישה שבאתר.

השיקלול החדש כלל את כל היתרות המעודכנות במכשירי ההשקעה השונים (שפחתו), תשואה פסימית יותר של 4.2% כפי שאיפיינה את העת האחרונה בממוצע. ההוצאה בפרישה עודכנה ל-7500 ש"ח עקב עליה רוחבית בהוצאות של משק הבית שלנו, לרמה שההוצאה הכוללת צפויה להיות 15000 ש"ח בפרישה במקום 14000 כפי ששיערכתי קודם. האינפלציה לא פסחה גם עלינו. בשלב זה לא עידכנתי את ההוצאה בהווה, שכן, מלכתחילה, אני מפריש מעט יותר לחשבון ההוצאות המשותפות משצריך.

הערה: אציין שיש לעיתים הכנסות חד פעמיות שאני חווה אך אני לא יכול להכלילן בחישוב, שכן, אינן יציבות. הכנסות אלו באות לידי ביטוי דרך עידכון היתרה.

באופן לא מפתיע, הזנה מחודשת של הנתונים במחשבון הפרישה מצביעה על עיכוב משמעותי. תאריך הפרישה העדכני הוא אפריל 2026. זה עיכוב של שנה ביחס לתחזית הקודמת שביצעתי.

לא נעים.

Responsive image

זו שעתם של הספקנים לומר: "אמרנו לך". הרי בלאו הכי, השאלות שאני נתקל בהן הכי הרבה בהקשר של המסע שלי אל עבר החופש הן "ואם הבורסה תקרוס מה תעשה?", "איך אתה יכול לבנות על משהו שאינך יודע?", "הכל מתייקר כל הזמן", "בורסה זו הונאה אחת גדולה. האנשים הרגילים תמיד מפסידים שם".

ואלו משפטים שאני מבין מאיפה הם נובעים – מחוסר היכולת של בני אדם להתמודד עם הלא נודע. צורך אובססיבי בוודאות שלא קיימת. אולי גם קצת רצון שאמשיך להיות תלוי בתלוש השכר בדיוק כמוהם, בשותפות גורל.

למרות שזה לא מובן לכולם, לי ברור לחלוטין: חלק מלצאת למסע לחופש כלכלי הוא להשלים מראש ששום דבר לא ידוע. הכל תלוי באם ואם ואם. "הכל על כרעי תרנגולת" יש שיאמרו. יש כאלו שתנאים כאלה ימנעו מהם מלכתחילה לנסות. עבורי, השלמה כזו היא תנאי להצלחה. מי שלא מוכן לכך, ייטב אם יוותר וישאר במשרד הבטוח.

אני בנוי קצת אחרת. הלא נודע, מרגש ומאתגר אותי.

האופטימיות היא פן יסודי בי.

לא רק שאני לא הולך ליפול למקום של ויתור, אלא הדרייב שלי להצליח רק גדל. חלק מחוזה היציאה למסע כלל אמונה חסרת גבולות בעצמי, ביכולת מימוש התוכנית ונכונות להיענות לאתגרים לכשיופיעו.

בכדי להמשיך לפסוע, במישור הבסיסי ביותר, אשלוט בכל מה שאני יכול לשלוט.

הקווים המנחים של התוכנית יישארו בעינם.

  • אצא לפרישה ברגע הראשון שזה יתאפשר לי, כלומר כשההכנסה הפסיבית תכסה את הוצאות הבסיס. זה מצב של ביטחון שיאפשר לי בקלות לוותר על עבודה שכירה במשרה מלאה, שכן ביצועה לא יהיה תנאי להשרדותי הכלכלית. אם יש נקודה בזמן שבה הכנסה פסיבית מאפשרת תיאורטית לא לעבוד בכלל (אפילו אם בדוחק מסוים), אין מבחינתי כל טעם להמשיך בשיגרה שאני זמן רב חולם לוותר עליה. כי לשם מה נועדה הכנסה פסיבית אם לא לקנות את יכולת החופש?

  • הסעיף הקודם אינו אומר שמחובתי לחיות על הקשקש מבלי כל מרחב תמרון רק כדי להצהיר שפרשתי. אני בוודאי אמלא לפחות חלק מהשבוע בפעילות שככל הנראה תכניס משהו ובכך תאפשר את מרחב התמרון, שולי הביטחון, עיסוק מאתגר וגם תקציב מותרות. על אילתורים כאלה לא ניתן לבנות בוודאות מלאה, אבל זו בדיוק המטרה של מערך הנכסים שאבנה עד אז - אפילו אם לא אכניס עוד אגורה לכיסי אוכל להמשיך ולכסות הוצאות בסיסיות למחיה.

  • בנוגע לאינפלציה אפשרית, בל נשכח שמחקר טריניטי עליו אני מתבסס לוקח בחשבון הצמדה למדד ועל כן התוכנית צפויה להיות רובסטית להתייקרויות עתידיות.

לא רק שאיני מרגיש מורת רוח, ההרעה בתחזית לוקחת אותי דווקא למקום של היענות לאתגר. אני חש אפילו ריגוש מסוים ואני הולך לפעול בכדי שהמצב ישתפר. מה אעשה? ראשית, אמשיך לדבוק בתמהיל התיק הנוכחי שלי דרך ביצוע של איזון ע"י הפקדות חדשות. איזון כזה הוא הזדמנות לרכוש סחורה מוזלת. בתקופה זו, אגרות החוב חווות טלטלה משמעותית ובכל רכישה אני קונה אגרות חוב חדשות במחירים נמוכים יותר שמגלמות תשואה גבוהה יותר. אני רואה בכך ברכה יותר משזו קללה. שנית, אחפש דרכים נוספות להגדלת הכנסות, גם בעבודתי השכירה וגם בעיסוקיי הצידיים שלי, כמו למשל בלוג זה. בנוגע לבלוג, לאחרונה אני מגלה, שיש לא מעט דרכים להגדיל הכנסות שמאפשרות לי שיפור שלו ושל התזרים ממנו. שלישית, החישוב שלי לא לוקח בחשבון פנסיה. לדעתי החמרתי יתר על המידה. בקרוב אשכלל את מחשבון הפרישה כדי שיקח בחשבון את הפנסיה ובאופן בלתי נמנע תהיה לכך השלכה על קיצור זמן לפרישה (או לכל הפחות הגדלת שולי הביטחון של התוכנית).

אני גם לא הולך להשלים בקלות עם הגידול בהוצאות. אני משוכנע שיש אפשרות לנסות ולהתייעל.

אבל, מעבר להיותי אקטיבי בניסיון לצלוח את הנהר אל גדת החופש, אני גם חייב להיות מלא באמונה.

המסע לפרישה זו אמונה בעצמי ויכולתי להיענות לאתגר באופן מלא על כל קשייו. המסע אל החופש עוד ידע מורדות אך גם עליות. כך יהיה גם בחיים שאחרי הפרישה. האם היה בכלל עניין בלי שהיו קשיים? איזה ערך יש בהישג שמגיע בקלות? אני אפילו שמח בסתר ליבי על הקשיים ומאמץ אותם אל חיקי. באישזהו מקום יש בי חשש מלהגיע לאזור הבטוח והיציב, שכן הוא לא מזמן שום אתגר ולא דוחק אותי החוצה מאזור הנוחות למקום שעלי לגלות תושיה ויצירתיות.

אבל זה לא רק זה. כי אחרי הכל, לא הכל תלוי בי. למשל, יש גם את השוק שלא בשליטתי. אני חייב גם להאמין שדברים שלא תלויים בי ימצאו את הדרך להסתדר.

עבורי, לצאת למסע אל החופש זה long על אופטימיות, על אמונה שהמין האנושי ימשיך להתקדם ולהתפתח. כפועל יוצא להאמין שבטווח הארוך בני אדם ימשיכו לבזבז, שתהיה צמיחה, שהיצירתיות והשאיפה למצוינות טבועים עמוק בטבע האנושי, שחברות יתייעלו, שהבורסות כן יעלו לאורך זמן, שהנחות תשואה שהיו תקפות בעבר יהיו תקפות ברמה זו או אחרת גם בעתיד. כל זאת בלי קשר להפתעות שהשוק יזמן לי.

כישלון הוא לא משהו שאני יכול לקחת בחשבון. בשבילי, לצלול לפסימיות ולהתמסר לרעד בכנף שהתוכנית חווה מדי פעם זה לוותר, זה לעצור, זה להשלים עם כישלון ולהיכנע למערכת. אני לא מוכן לעשות זאת, המסע שלי ימשיך.

יש ביטוי שחבר רוסי פעם אמר לי ואני מאוד מתחבר: "תקווה היא אחרונה למות".

אנונימי, salo ו-2 נוספים אהבו את זה

רוצה לקבל התראות על פוסטים חדשים למייל? לחץ כאן

כתיבת תגובה לפוסט

9 תגובות

אסף בתאריך 08/04/2022, 07:08

כמו תמיד תענוג לקרוא. הייתי שוקל להרחיב את סל הנכסים לעוד נכסים שיכולים להשיג תשואה עודפת על השוק אפילו במחיר של סיכון גבוה. למשל נכס דיגיטלי כמו אתר אינטרנט שמנוהל על ידי חברה חיצונית יכול לעלות בערך 40,000 ולהשיג תשואה פירותית של כ1000₪ בחודש. תשואה כזאת עשויה לגדול, אך בעיקר לתת ביטחון כנגד האינפלציה ועליית מחירים של סל מוצרים

זיק הולילנד הגיב לאסף בתאריך 10/04/2022, 07:50

ממש מסכים שכדאי להוסיף מקורות הכנסה נוספים. לגבי הרעיון שלך הוא מעניין אבל נשמע לי too good to be true. האמת אין לי מספיק ידע איך לבחור חברה מנהלת כזו שלא תמכור לי אשליות... אשמח אם תכתוב בקבוצה טיפים לגבי איך בוחרים חברה כזו.

מיקה בתאריך 08/04/2022, 09:23

היי זיק, אני חושבת שטוב מאוד שהתחלת כן להתייחס לאלמנט הפנסיה כאל כהכנסה פסיבית לגמרי מגיל 60/67. אני חושבת שברגע שתחשב את זה ותאמין בזה כמו בשאר התיק שלך , תראה גם שהפרישה קרובה יותר וגם בטוחה יותר. בהצלחה.

זיק הולילנד הגיב למיקה בתאריך 08/04/2022, 09:37

אני בשלבי debug אחרונים כרגע לשידרוג המחשבון. ו.... הפרישה מתקרבת!!

בוריס בתאריך 08/04/2022, 11:55

מכיוון שאתה צעיר וגם ילדים קטנים כדאי לך לתת מרווח ולהגדיל רמת הוצאות בעוד כ 20%..
כש ילדים מתבגרים הם אוכלים שתי מנות מבוגר. יש להם דרישות/רצונות שאולי תרצה למלא.
הרי המטרה כמו שהגדרת לפני שנה, יש מגזר בישראל שיודע לחיות מחצי מה שמגזר אחר חיי. לחיות ולחייך. אבל זה לא המצב אצלינו. חשוב לצאת לפרישה כאשר אתה לא מצטמצם אלא הפוך יכול להרווח יותר, לאפשר יותר גם בזמן וגם בתענוגות קרא עוד »

זיק הולילנד הגיב לבוריס בתאריך 10/04/2022, 07:48

צודק. החישוב הנוכחי מאוד מחמיר ומתעלם מפנסיה. ברגע שאעדכן אותו שיכלול פנסיה, אגלה שאם אפרוש באותו זמן (עוד 4 שנים) אוכל למשוך 20% יותר!!! אומר את זה על סמך חישובים ראשוניים בגירסה מעודכנת של מחשבון הפרישה המשודרג (יופץ בקרוב לקהל הרחב).

זהבה בוהדנה בתאריך 10/04/2022, 07:41

אוהבת מאוד את החשיבה שלך והמאמץ להגיע ליעד שהצבת לעצמך.
מציעה לך - להתנתק מכל רעדי הרקע וה"אמרנו לך" (משל הצפרדעים מתאים פה בול !)
גם אם יעד הפרישה שלך ידחה בעוד שנתיים ה עדיין יהיה 20 שנה לפני הספקנים...
בגילי (51) עם 6 ילדים 27-13 כשהתחלתי לחשוב בכלל על תוכנית כלשהי בקווים כללים זה לקח זמן אבל כבר עכשיו אני רואה את הרווחה הכלכלית שיש לי והיכולת לרכוש ולבצע דברים שפעם לא קרא עוד »

זיק הולילנד הגיב לזהבה בוהדנה בתאריך 10/04/2022, 07:43

צודקת! מה זה עוד שנתיים ביחס לחיי נצח ללא תלות באיש??

גיא עצמון בתאריך 29/04/2022, 18:10

בודק שאפשר להגיב בלי מייל 😜

עוד תכנים ברשתות החברתיות

המקום לשאלות שלכם וללימוד משאלות של אחרים הוא בקבוצת הפייסבוק הייחודית צועדים יחד עם זיק הולילנד לחופש כלכלי.

בדף הפייסבוק האישי עלילות זיק אני משתף סיפורים קצרים על השקעות ועל המסע לפרישה מוקדמת.

עזרו לעלילות זיק לצמוח

תרמו 3$ בחודש כדי להראות אהבה או 5$ כדי לקבל חוויה משופרת דרך Patreon

רשימת תורמים שעוזרים להפוך את "עלילות זיק" לטוב יותר