13/05/2021 | 5 תגובות | 9 דקות קריאה
זהו חלק ב' של הפרק הראשון ביומן המסע שלי אל עבר החופש. בחלק א' סקרתי את המוטיבציה למסע, המתווה הכולל, הנתונים שישמשו לחישוב, הנחות היסוד והמקורות מהם תגיע שכבת ההגנה שאמורה לסייע בהצלחת התוכנית במבט לעתיד. מטרת חלק זה היא להפוך את החזון הכללי לכדי יעד כמותי בדמות תאריך יעד ספציפי שיסמן עבורי את זיק התקווה. אני משוכנע שברגע שיהיה ברשותי מספר, יהיה לי קל יותר להתמיד ואולי אפילו למצוא מקומות נוספים להתייעלות ברמת ההוצאות שלי ובאופן ניהול הנכסים.
לאחרונה פיתחתי שני מחשבוני פרישה ברמות פירוט שונות. אחת הסיבות שפיתחתי את המחשבונים הללו (כמו אולי בכל כלי שאני מפתח) היא שהם ישמשו אותי במסע שלי.
אציג בקצרה את סיכום הנתונים כפי שפורטו בחלק א' ואגש ישירות למלאכת השיערוך במחשבוני הפרישה.
למחשבון שתי לשוניות. אבחר את הלשונית "הוצאה בפרישה" המאפשרת קביעה של הוצאה בפרישה וקבלת גרף של שנים לפרישה כתלות ברמת החיסכון. אני מאוד אוהב ייצוג זה כי ניתן לראות באופן ויזואלי בכמה נקצר את הזמן לפרישה אם נשפר את החיסכון שלנו (נגדיל הכנסה או לחלופין נקטין הוצאה).
נעבור על השדות השונים ונבין כיצד למלא אותם...
לאחר לחיצה על "חשב" מופיע גרף של שנים לפרישה כתלות בחיסכון. מהו החיסכון שלי? זהו בעצם הסכום שמופקד לתיק ההשקעות. בכדי לשקלל את הסכום שנכנס לתיק הכולל, אחשב את ההפרש בין ההכנסות של כעת (20,200 ש"ח) לבין ההוצאות כעת (9700 ש"ח) ואוסיף את ההפקדה החודשית לקרן ההשתלמות הפעילה (1571 ש"ח). מתקבל ערך של 12071 ש"ח. אם אסתכל על הגרף בנקודה שבה החיסכון החודשי הוא 12.1 אש"ח, יתקבל זמן לפרישה של 4.3 שנים. במילים אחרות: הפרישה הצפויה היא בספטמבר 2025.
הערה - המחשבון מעריך כי כלל הנתונים נכונים ליום הנוכחי שבו מבוצע החישוב (השעון של ווינדוס). על כן, מי שישחזר את התוצאות בעתיד יקבל תוצאות רחוקות יותר בהיבט תאריך הפרישה (גבוהות בדיוק בהפרש בין תאריך פוסט זה לתאריך שבו ישוחזר החישוב).
במחשבון זה אין צורך לקחת הנחות אלא פשוט להזין את הנתונים בהתאם לפירוט שהוצג בתחילת הפוסט. המקומות היחידים בהם בוצע חישוב עזר, אלו סעיפי הריבית על השקעות. הסיבה לכך היא מאחר ואין כרגע שדה ייעודי לדמי ניהול במחשבון זה (יתווסף בעתיד). על כן, שיקללתי את הריבית על ההשקעות, כך שתגלם את ההפחתה בתשואה עקב דמי הניהול.
כך נראה החלק הראשון המתייחס לעו"ש ולתיק ההשקעות:
החלק השני המדבר על הכנסות נראה כלהלן. הערה מאוד חשובה: עקרוני מאוד לסמן כהלכה את תיבת הסימון "הכנסה שתיפסק בפרישה". במקרה שלי, כל ההכנסה ממשכורת (18 אש"ח) תיפסק ויש להשאיר את התיבה מסומנת ואילו התזרים משכר הדירה ימשך ועל כן יש להוריד את הסימון מהתיבה.
חלק קרנות ההשתלמות נראה כך:
חלק ההלוואות נראה כך:
ולבסוף, לאחר לחיצה על חשב, מתקבלות התוצאות הבאות:
אז, בדיוק הטוב ביותר שאני יודע לשערך בשלב זה, אני הולך לפרוש באוגוסט 2025. באופן מעניין למדי, התקבלה תוצאה דומה לזו שבמחשבון הפרישה הבסיסי. אבל יותר חשוב מהכל: לחופש יש תאריך וגם מחיר!
אתמקד בשכבת ההגנה המרכזית מבחינתי שהיא הרצון לעבוד במשרה חלקית שגורמת לי חדווה. אפשרות אחת היא הוראה באקדמיה או במכינה לאקדמיה. להערכתי, משרה בהיקף של כ-15 שעות שבועיות צריכה להכניס כ-4000 ש"ח.
נבדוק מה ההכנסה שנדרשת ממני בכדי לא להיות על הקשקש. ראשית, נשערך את המס שישולם על השקלים הראשונים שימשכו מתיק ההשקעות שיהיו בני כ-7 שנים ביום משיכתם. לא אציג כאן את החישוב, אך מדובר על הפחתה עקב מס של כ-7% ממשיכה של-4800 ש"ח, כלומר 336 ש"ח. אחמיר ואציין כי 500 ש"ח ידרשו בכדי להשלים את הסכום ההולך לטובת מס. כעת, אבדוק מה היה קורה לו הייתי רוצה למשוך 3% בלבד מהתיק לפי כלל 400. זהו אחוז משיכה שלפי פוסט בנושא אחוז משיכה בטוח מתיק השקעות נתן באופן היסטורי ביטחון של 100%. אם ארצה לשמור על תאריך יעד זהה לפרישה (אוגוסט 2025), תוך שינוי כלל המשיכה ל-400, יהיה עלי להפחית את סעיף ההוצאה בפרישה ל-5800 ש"ח בחודש (תוכלו לשחק במחשבון הפרישה המפורט ולקבל תוצאה זו). המשמעות היא שאת ה-1200 ש"ח עלי להשלים מעבודה נוספת. עד כה, נדרשת משרה שצריכה להכניס 1700 ש"ח בכדי לכפר על תשלום המס ולאפשר משיכה לפי כלל 400, הבטוח מאוד.
אבל לא די לי בכך ומעניינת אותי סוגיה נוספת. מה מחיר של שכבת ביטחון של דחיית שימוש בקרן השתלמות? כידוע, קרן השתלמות זהו נכס שאין להפריז בחשיבותו ויש לדחות כמה שניתן את השימוש בו. אבצע סימולציה בה אני מתעלם כליל מקיומן של קרנות ההשתלמות ושוב אנסה להתכנס לתאריך פרישה זהה למה שהתקבל קודם (אוגוסט 2025). מתקבל כי אם ההוצאה בפרישה תפחת ל-4800 ש"ח אוכל לוותר גם על משיכה מקרן ההשתלמות. מכאן, שבעבור 2700 ש"ח משכורת בחודש בפרישה, ניתן למשוך 3% ולא לגעת בקרן השתלמות. הביטחון של 3% משיכה הוא על גבול ההרמטי והוא יוצר אף הזדמנות לתיק להמשיך ולצמוח! דחיית השימוש בקרן השתלמות היא יקרה מפז שכן באופן זה יש לה הזדמנות להתנפח ולמקסם את הטבת המס האדירה שלה.
כלומר, בהיבט יצירת כרית ביטחון, במצב שארוויח סכום מציאותי של 4000 ש"ח, מעבר לחסינות גבוהה ביותר שתיווצר עבור התוכנית, יישאר לי גם כסף לבזבוזים. בקיצון השני, הפסקת עבודה מוחלטת, תביא לנקודה שבה יהיו לי מספיק אמצעים להתקיים, אולי במחיר של צמצום מסוים. רוצה לומר, תוך השקעת מאמץ מינימלי אוכל לנעול את ההצלחה, אך גם מאמץ זה הוא בגדר רצוני האישי ולא משהו שאני אאלץ לעשות בשביל לשרוד. עבורי זוהי תחושת שליטה מלאה בגורלי.
בפוסט קודם, דיברתי על כך שמבחינתי תוכנית פרישה מוצלחת היא כזו שמאפשרת לפרוש בזמן סביר ברמת ביטחון סבירה. עבורי, תוכנית זו המאפשרת פרישה באוגוסט 2025 עם שכבות ההגנה שתיארתי היא האופטימום. אין לי כל עניין להמשיך ולהשתזף מתחת לפלואורוסנט יום אחד מעבר לכך, בעבור רמת ביטחון נוספת שאיני מרגיש שהיא נחוצה לי. חולה נפש? אולי. תגידו מה שתגידו.
החלום הזה, אולי מגמד את הסיכונים האפשריים. מובן לי שניתן ליצור תוכנית מוגנת וחסינה יותר. אבל אתם יודעים מה? ברגע האמת, גם עבור אלו שמייצרים שול ביטחון רחב יותר, תדרש מידה מסוימת של טירוף בשביל "לחתוך" ולצאת לחופשי. הרי לא ניתן לגדר כל סיכון גם אם נרצה. האם הגדלת מרווח הביטחון היא המטרה שעבורה שווה להקריב עוד עשור במשרד? לא מבחינתי. לטעמי, ניחנתי במנה נדיבה של פסיכיות ותעוזה שמניעות אותי לבצע צעדים דרסטיים. עם כל זיקתי למדע, אני מרגיש שאני חייב לשלב מינון מסוים של ספונטניות ואופטימיות שאולי גובלים בנאיביות. אני מתכנן אבל עד גבול מסוים. יש ריגוש בלהשאיר מקום למקריות. הרי לא משנה כמה אתכנן, יקרו דברים שלא נערכתי לקראתם. יש שיראו בכך חוסר אחריות או תכונות שליליות אחרות. זה לא מפריע לי. אדרבא, זה מעורר אותי. זה מי שאני. אני יודע שחשיבה על שחורות תעצור אותי ותכבה את האש הבוערת כעת בשיא העוצמה. אני מאמין בתוכנית ויש לי ביטחון בעצמי כי אוכל להגיב להפתעות שהחיים יזמנו לי. מבחינתי עברתי את נקודת האל-חזור במסע לפרישה וכעת עיני נשואות אל עבר קו הסיום.
UriAsh ו-זיק הולילנד אהבו את זה
רוצה לקבל התראות על פוסטים חדשים למייל? לחץ כאן
5 תגובות
kobi בתאריך 13/05/2021, 12:31
בהצלחה גבר.
מי שינסה להגיע לחופש כלכלי בדרך הזו, צריך להיות עם משמעת עצמית גבוהה, ולהתחיל לחשוב על הרעיון בגיל מאוד צעיר, זה קשה עד בלתי אפשרי להגיע לשם בלי הון מוקדם נראה לי.
הדרך שלך מדהימה, אבל היא רק שלך, קשה ללמוד ממנה או לחקות אותה.
בהצלחה ונראה שאתה מצליח.
הזורעים בדמעה ברינה יקצרו בתאריך 21/05/2021, 14:14
זיק, למעשה המקרה שלך מדבר על מצב פשוט שבו ההוצאה המשפחתית הממוצעת וההכנסות הרבה מעל הממוצע וההפרש מושקע בצורה חכמה בתיק השקעות.
במידה וההכנסות שלך היו 11 נטו, שזה שכר בינוני פלוס, מועד הפרישה לפי אותה רמה של הוצאות (בתחשיב של התחלה מאפס, ולא מהיום כשיש תיק גדול) אז זה היה מציב אותך בסטטוס פרישה קרוב לגיל הפרישה הסטנדרטי.
אדייק במספרים:
22 שנה של הכנסות נטו 11 הוצאות 7 (חסכון קרא עוד »
זיק הולילנד הגיב להזורעים בדמעה ברינה יקצרו בתאריך 21/05/2021, 14:57
ראשית, אני מכבד את התגובה. אני מסכים שהמקרה שלי הוא לא טמפלייט שניתן לעשות לו copy-paste וליישמו כמו שהוא. לא מכיר סיפור פרישה שדומה למשנהו. חלק מהיכולת לפרוש זה להיות מסוגל להתאים לעצמך את הדרך שתוביל אותך אל הגביע הקדוש.
זה נכון שלשכר יש השפעה עצומה על גודלו של ארגז הכלים ומרחב התמרון. אבל אני מסרב לקבל את זה ששכר גבוה הוא תנאי מספיק ויחיד ליכולת לפרוש מוקדם. חינוך ומשמעת פיננסיים קרא עוד »
Zadik Zadok הגיב לזיק הולילנד בתאריך 18/07/2021, 19:11
אני רק לא מבין אם יצאת לפרישה ותחייה מ7000 שקל בחודש מה תעשה אם תרצה לצאת לחו"ל? טלוויזיה חדשה? או שיט תענוגות? גם אז מתוך ה7000 תחסוך בקפדנות כל חודש כמה אלפי שקלים עד שתוכל לממן הוצאה כזאת? מה משמעות של פרישה מוקדמת אם בעצם אתה נמצא תחת אותם הגבלות פיננסיות ולא תוכל להנות מהכסף אלא רק לחיות?
זיק הולילנד הגיב לZadik Zadok בתאריך 19/07/2021, 03:46
נכון, 7000 זה תקציב לקיום בסיסי. היתרון בו, שעל אף בסיסיותו, לא אהיה תלוי באופן הרמטי בעבודה להשרדות. בתפיסה שלי, פרישה זו נקודת ציון שאני משתחרר רגשית מהצורך לעבוד. זה לא אומר שלא ארוויח מעיסוק שאני אוהב (אפילו שהוא פחות רווחי). בנוסף יש לנו חיסכון של כמיליון ש"ח שלא נלקח בחישובי הפרישה שבהחלט יכול לשמש לפינוקים או מטרות אחרות (כ 30 אש"ח בשנה).
המקום לשאלות שלכם וללימוד משאלות של אחרים הוא בקבוצת הפייסבוק הייחודית צועדים עם זיק לחופש כלכלי.
בדף הפייסבוק האישי עלילות זיק אני משתף סיפורים קצרים על השקעות ועל המסע לפרישה מוקדמת.
מי שבקטע של ציוצים, יכול לעקוב אחריי בטוויטר.